Центральный банк России опубликовал проект реформы ОСАГО, который меняет существующие тарифы и вносит коррективы в расчет корректирующих коэффициентов. По предварительной информации, изменения вступят в силу в сентябре и повлекут увеличение стоимости полисов для водителей на величину до 20 процентов.
Партнер аналитического агентства «Автостат» Игорь Моржаретто утверждает, что реформа была ожидаема и логична. По мнению эксперта, она поможет установить более справедливые тарифы для аккуратных водителей: «Больше платить должны молодые неопытные водители или те, кто часто нарушает ПДД, а меньше — водители со стажем, у которых нарушений нет. На первый взгляд проект указания выглядит логично и не пугает».
По мнению завкафедрой факультета финансового и банковского дела РАНХиГС Константина Корищенко, регулятор выбрал меньшее из двух зол. «Выхода из ситуации было два: либо повышение тарифов для всех, либо постепенное введение свободных тарифов, позволяющее повысить премию для убыточных сегментов и сохранить ее для остальных», — объясняет экономист. Второй вариант он считает более эффективным экономически, поскольку именно такой создает реальную заинтересованность участников дорожного движения в снижении аварийности.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) по-прежнему утверждают, что из-за мошенников и автоюристов ОСАГО приносит страховщикам лишь убытки. Как заявлял президент РСА Игорь Юргенс, в 2017 г. страховщики впервые ушли в минус. По данным организации, средняя стоимость полиса постоянно снижается (5800 руб. против 6600 руб. годом ранее), а выплаты растут. В 2017 г. страховщики выплачивали в среднем 77 тыс. руб., что на 15% больше, чем годом ранее. В итоге коэффициент выплат по ОСАГО достиг 118%, а убытки страховых компаний оцениваются в десятки миллиардов рублей.
Рост цен должен компенсировать потери страховых компаний и вернуть им интерес к рынку ОСАГО. По мнению зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, расширение тарифного коридора может принести страховщикам дополнительно до 15 млрд руб., что позволит покрыть их убытки от работы в системе в 2017 году.
Согласно проекту, ЦБ собирается расширить верхнюю и нижнюю границу тарифного коридора на величину до 20%. Вместо нынешних 3432–4118 руб. коридор базовой ставки для владельцев легковых автомобилей составит 2746–4942 рубля. Ставка для автомобилей такси составит 4110–7399 рублей. То есть в теории полисы могут как подешеветь, так и подорожать на 20% — все будет зависеть от аппетитов конкретного страховщика.
А вот полисы для водителей двухколесной техники и легковых автомобилей юридических лиц точно станут дешевле. Нижняя граница тарифа для них также понижена на 20%, а вот верхняя не увеличивается, а снижается: для мотоциклов и мотороллеров — на 10,9% до 1407 руб., для автомобилей юрлиц — на 5,7% до 2911 рублей.
Центробанк пока не готов радикально менять коэффициент бонус-малус (КБМ), который позволяет получить скидку за безаварийное вождение и увеличивает стоимость полиса, если по вине водителя происходили аварии. Но некоторые реформы все-таки произойдут. Во-первых, значение КБМ предлагается рассчитывать на каждый календарный год, а не на период действия полиса. Во-вторых, значение КБМ будет привязываться к водителю, а не его автомобилю.
Эти меры позволит избежать задвоения КБМ и путаницы при оформлении нового полиса, если у водителя были какие-либо аварии. Один и тот же коэффициент будет действовать в течение года независимо от происходящих аварий. «На сегодняшний день больше всего жалоб от автовладельцев именно на неправильный расчет КБМ. У человека может быть несколько коэффициентов, потому что он может быть вписан в несколько полисов. В итоге его КБМ могут меняться в течение года», — объясняет Игорь Моржаретто.
Кроме того, водителей, у которых числится несколько КБМ, ждет своего рода амнистия. С 1 января 2019 г. водителям с несколькими КБМ будет присвоено единое наименьшее, то есть наиболее выгодное для них значение. Наконец, КБМ не будет обнуляться, если водитель не ездил продолжительное время, добавляет Игорь Моржаретто: «Если сейчас человек не ездит два года, у него прерывается стаж, и КМБ считается заново. Теперь значение будет сохраняться. А юрлицам будет присваиваться единый для всех машин автопарка КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.
Планировавшийся отказ от коэффициентов стажа и возраста пока тоже остается лишь перспективной темой. Но коэффициенты немного изменятся в пределах 4,5% — для опытных водителей зрелого возраста они будут снижены, для молодых и неопытных, напротив, повышены. Градация станет более детальной: вместо нынешних четырех степеней возраста и стажа появится восемь коэффициентов, размер которых будет зависеть от возраста (семь градаций от 16 до 50 лет и старше) и стажа вождения (восемь градаций от нуля до 15 и более лет).
Например, на минимальный коэффициент 0,96 смогут рассчитывать как 30-летние водители с 10-летним стажем, так и 40-летние со стажем всего в 4 года. А максимальный коэффициент 1,87 получат только водители возрастом до 22 лет с стажем не более трех лет. Таким образом, стоимость полиса будет более равномерно зависеть от опыта и зрелости водителя.
Закон об ОСАГО дает право регулятору менять тарифы на этот вид страхования не чаще, чем раз в год. Банк России уже дважды воспользовался этим правом. В предыдущий раз это произошло в апреле 2015 г. На данный момент стоимость ОСАГО рассчитывается из базового тарифа с поправкой на регион, мощность двигателя, стаж и возраст водителя.
Полноценной либерализации президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс ожидает к 2023-2025 годам, хотя страховщики рассчитывали на то, что процесс завершится не позднее 2021 года. С этой оценкой согласился и заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев. По мнению чиновника, либерализация должна состоять из нескольких этапов, итогом которых станет полный отказ от государственного регулирования тарифов.
«Первый этап — это либерализация некоторых коэффициентов: обязательных должно быть меньше, добровольных больше, с поэтапным переходом только к добровольным. Второй шаг — поэтапное расширение коридора с полным отказом от регулирования тарифа вообще. На мой взгляд, это могло бы произойти не раньше, чем через 5 лет», — отметил Моисеев. При этом верхнее ограничение стоимости полиса в переходный период будет сохраняться, чтобы избежать гонки цен, пояснил чиновник.
«В дальнейших планах реформы стоит отмена в первую очередь коэффициента мощности, а потом и регионального, потому что состоится переход на индивидуальный тариф для каждого водителя. Это будет происходить поэтапно. Полная свобода страховщиков наступит через несколько лет», — говорит юрист и автоэксперт Сергей Смирнов.
В период с 2003 по 2011 годы тарифы на ОСАГО не менялись вовсе. Существовала единая базовая ставка в размере 1980 руб., а средняя стоимость полиса достигала суммы около 3500 рублей. Базовый тариф впервые была повышен осенью 2014 г., и одновременно регулятор ввел 5-процентный коридор, в рамках которого страховщики могли уменьшать или увеличивать ставку, то есть устанавливать ее в пределах от 2440 до 2574 рублей.
12 апреля 2015 г. базовая ставка была повышена еще на 40%, а тарифный коридор расширен с 5 до 20 процентов. Таким образом, базовый тариф составил 3432–4118 руб., при этом была снижена нижняя граница на легковые автомобили юридических лиц, тракторы, мотоциклы и мопеды. Одновременно выросли лимиты выплат с прежних 160 тыс. руб. до 500 тыс. рублей. Эти ставки и правила продолжают действовать и сегодня.