Октябрьская путаница: что на самом деле случилось с ОСАГО
В последнее время было слишком много разговоров об ОСАГО. Власти несколько раз увеличивали лимиты выплат по европротоколу, Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил изменить систему
расчета коэффициентов для автовладельцев, а Центробанк то и дело говорил о неизбежном росте тарифов, намеченном на 1 октября. Запутаться оказалось несложно.
Источники Autonews в российских регионах рассказали, что с началом октября отдельные страховые компании прекратили выписывать полисы ОСАГО под предлогом «ревизии бланков»: клиентам рекомендовали озаботиться оформлением страховки в сентябре – до того, как предполагаемые поправки вступят в силу. На деле же региональные отделения ждут отмашки московских офисов, которые прямо сейчас пытаются разобраться в хитросплетениях страхового законодательства.
Фактически, произошло следующее. В июле 2014 года председатель Банка России Владимир Чистюхин пообещал увеличить базовый тариф, на основании которого рассчитывается итоговая стоимость полиса ОСАГО. При этом вместо действующего последние 10 лет единого тарифа в размере 1980 рублей Чистюхин заговорил о введении понятия «тарифного коридора». Это означает, что страховые компании получат право выбирать нужный им тариф в зависимости от ситуации. Чтобы не давать компаниям слишком много свободы в действиях, такой коридор обещали ограничить. В то же время, даже нижняя планка коридора должна была стать выше существующего тарифа на 24 процента.
«Все время обсуждения повышения тарифов Центробанк говорил, что на 25-30 процентов вырастут не базовые ставки, а итоговая стоимость полиса для автовладельцев, - высказал свою версию эксперт Ассоциации по защите прав автострахователей Дмитрий Садовский. – Подразумевалось не только изменение базового тарифа, который составлял 1980 рублей, но и изменение территориальных коэффициентов для убыточных регионов, где страховщики работают себе в минус».
Вместо этого Центробанк не стал корректировать коэффициенты, ограничившись простым повышением тарифа. В подготовленном документе минимальное значение базового тарифа ОСАГО для физических лиц, владеющих автомобилями категории B, составляет 2440 рублей – то есть на 460 рублей больше прежнего. Максимальное значение достигает 2574 рублей. Для юридических лиц ставку предлагается поднять до вилки 2926-3087 рублей.
«Получается, изначально Центробанк анонсировал одну модель изменения стоимости полиса, а затем принял другую. Теперь убыточные регионы останутся убыточными, а регионы с большими коэффициентами и мощными машинами, которые приносят страховщикам наибольшую прибыль, будут платить еще больше, - рассказал Садовский в беседе с корреспондентом Autonews.ru. – В итоге ситуация с распределением денежных масс не изменится: регулятор просто взял и поднял цены. Никакой мотивации для страховых компаний для работы в убыточных регионах не предусмотрено – ее как не было, так и нет. Цены подняли всем подряд без какого-то дифференцирования: на мой взгляд, это неправильно».
«Это тарифное руководство не обсуждалось ни с одной из общественных органзаций, - добавил Садовский. – Ни профильный комитет ГосДумы, ни экспертый совет при ЦБ не обращался к независимым ассоциациям – а в результате страховщики сами себе сделали подарок».
«Не думаю, что увеличение тарифа серьезно снизит убыточность страховщиков по ОСАГО, - парирует первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Николай Галушин. – Да, рост тарифов увеличит сборы, но нельзя забывать, что при этом также увеличены лимиты выплат, сокращена предельная величина износа автомобиля с 80% до 50%. Учитывая средний возраст транспортных средств в стране, снижение порогового значения учета износа приведет к росту объема выплат, ведь на значении 50% будет отсекаться износ по более старым автомобилям. Есть и другие новации, которые все вместе неминуемо приведут к росту объемов выплат по страховым случаям. Это может быть чревато для отдельных страховщиков, поддавшихся эйфории по поводу роста тарифов и, соответственно, возможности увеличить сборы».
Опасения Галушина о возможном сокращении рынка страховых компаний, работающих по ОСАГО, разделил и генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров: «Ситуация на рынке ОСАГО очень сложная. Из 200 работавших в этом сегменте компаний за 11 лет действия закона с рынка ушли около 100 игроков. Это половина членов Российского союза автостраховщиков (РСА). Из них 70 компаний не справились со своими обязательствами».
«Те, кто хотел отказаться от ОСАГО, уже это сделали: мы же видим, что произошло с Allianz, Zurich и Гутой. Они посчитали, что уходят в минус, и прекратили свои программы», - не согласился с руководителями страховых компаний Дмитрий Садовский.
В целом, все стороны настаивают на изменении териториальных коэффициентов, но вот вопрос базовой ставки и увеличившихся выплат стал настоящим камнем преткновения. «Мы будем отдавать 40 миллиардов наших денег в год на не пойми какое ОСАГО, - возмущается руководитель «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. – Да, лимит выплат увеличится, но изменится ли средняя выплата? От увеличения лимита могут выиграть не более 5 процентов автовладельцев, остальные этого не заметят».
«В свое время Минфин признал, что в 2003 году тарифы на ОСАГО вводились с большим запасом. Правда, потом министерство само об этом забыло. Сейчас повышение лимита можно было бы провести без увеличения стоимости полиса – об этом прямо говорит статистика по ОСАГО за последние 11 лет, - говорит Тюрников, ссылаясь на опубликованные в своем блоге данные. – Когда вводилось ОСАГО, обсуждалась идея об изъятии излишков у страховых компаний в пользу бюджета или каких-то специальных фондов. Но потом страховщикам все простили и разрешили оставлять сверхприбыль у себя».
В страховых компаниях сообщения о сверхприбыли опровергают: по их мнению, ОСАГО убыточен в принципе, и реанимировать систему могут только новые – увеличенные – тарифы.
И, наконец, самое главное. То самое повышение ставок, которое анонсировал Центробанк, в данный момент ни имеет юридической силы. «Эти тарифы не вступили в действие, - разъясняет Дмитрий Садовский. – Многие думают, что все уже случилось – но страховщики не имеют права страховать по новым ставкам. Документ, который размещен на сайте Центробанка, находится на согласовании в Минюсте. Если министерство его одобрит, то затем указание пойдет на подпись в парвительство, после чего вступит в силу в двухнедельный срок».
«В то же время, минюст имеет полное право отказаться от этих изменений, или заменить их на недавнюю инициативу РСА по установлению новых категорий опытности водителей для рассчета коэффициентов, - продолжает эксперт по защите прав автострахователей. – В итоге документ может вернуться обратно на пересмотр в ЦБ, и вся история пойдет по второму кругу».
По запросу Autonews.ru ведущие страховые компании подтвердили, что не применяют новые ставки при расчете тарифа ОСАГО для новых клиентов. В то же время, игроки подчернкули, что внедрят новую систему сразу, как только (и если) ее утвердят официально. «Еще на прошлой неделе стало понятно, что 1 октября часть страховых компаний встанет. Я вообще не понимаю, как можно работать в таких условиях, - заявил Садовский. – Страховщики не могут заключать договоры по новым ценам, так как тарификатор не утвержден, и не могут заключать договоры по старым правилам, так как предельная сумма компенсации должна быть равна 400 тысячам – это безвыходная ситуация. При этом новый европротокол, который позволяет обращаться к ним без справок за суммой до 400 тысяч, тоже не работает, так как нет технической документации, которая бы регламентировала, какими средствами это все будет фиксироваться. В общем, по-новому мы пока не живем».
Антон Погорельский
Фото: Павел Лосевский / Fotobank
Источники Autonews в российских регионах рассказали, что с началом октября отдельные страховые компании прекратили выписывать полисы ОСАГО под предлогом «ревизии бланков»: клиентам рекомендовали озаботиться оформлением страховки в сентябре – до того, как предполагаемые поправки вступят в силу. На деле же региональные отделения ждут отмашки московских офисов, которые прямо сейчас пытаются разобраться в хитросплетениях страхового законодательства.
Фактически, произошло следующее. В июле 2014 года председатель Банка России Владимир Чистюхин пообещал увеличить базовый тариф, на основании которого рассчитывается итоговая стоимость полиса ОСАГО. При этом вместо действующего последние 10 лет единого тарифа в размере 1980 рублей Чистюхин заговорил о введении понятия «тарифного коридора». Это означает, что страховые компании получат право выбирать нужный им тариф в зависимости от ситуации. Чтобы не давать компаниям слишком много свободы в действиях, такой коридор обещали ограничить. В то же время, даже нижняя планка коридора должна была стать выше существующего тарифа на 24 процента.
«Все время обсуждения повышения тарифов Центробанк говорил, что на 25-30 процентов вырастут не базовые ставки, а итоговая стоимость полиса для автовладельцев, - высказал свою версию эксперт Ассоциации по защите прав автострахователей Дмитрий Садовский. – Подразумевалось не только изменение базового тарифа, который составлял 1980 рублей, но и изменение территориальных коэффициентов для убыточных регионов, где страховщики работают себе в минус».
Вместо этого Центробанк не стал корректировать коэффициенты, ограничившись простым повышением тарифа. В подготовленном документе минимальное значение базового тарифа ОСАГО для физических лиц, владеющих автомобилями категории B, составляет 2440 рублей – то есть на 460 рублей больше прежнего. Максимальное значение достигает 2574 рублей. Для юридических лиц ставку предлагается поднять до вилки 2926-3087 рублей.
«Получается, изначально Центробанк анонсировал одну модель изменения стоимости полиса, а затем принял другую. Теперь убыточные регионы останутся убыточными, а регионы с большими коэффициентами и мощными машинами, которые приносят страховщикам наибольшую прибыль, будут платить еще больше, - рассказал Садовский в беседе с корреспондентом Autonews.ru. – В итоге ситуация с распределением денежных масс не изменится: регулятор просто взял и поднял цены. Никакой мотивации для страховых компаний для работы в убыточных регионах не предусмотрено – ее как не было, так и нет. Цены подняли всем подряд без какого-то дифференцирования: на мой взгляд, это неправильно».
«Это тарифное руководство не обсуждалось ни с одной из общественных органзаций, - добавил Садовский. – Ни профильный комитет ГосДумы, ни экспертый совет при ЦБ не обращался к независимым ассоциациям – а в результате страховщики сами себе сделали подарок».
«Не думаю, что увеличение тарифа серьезно снизит убыточность страховщиков по ОСАГО, - парирует первый заместитель председателя правления ОАО «СОГАЗ» Николай Галушин. – Да, рост тарифов увеличит сборы, но нельзя забывать, что при этом также увеличены лимиты выплат, сокращена предельная величина износа автомобиля с 80% до 50%. Учитывая средний возраст транспортных средств в стране, снижение порогового значения учета износа приведет к росту объема выплат, ведь на значении 50% будет отсекаться износ по более старым автомобилям. Есть и другие новации, которые все вместе неминуемо приведут к росту объемов выплат по страховым случаям. Это может быть чревато для отдельных страховщиков, поддавшихся эйфории по поводу роста тарифов и, соответственно, возможности увеличить сборы».
Опасения Галушина о возможном сокращении рынка страховых компаний, работающих по ОСАГО, разделил и генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров: «Ситуация на рынке ОСАГО очень сложная. Из 200 работавших в этом сегменте компаний за 11 лет действия закона с рынка ушли около 100 игроков. Это половина членов Российского союза автостраховщиков (РСА). Из них 70 компаний не справились со своими обязательствами».
«Те, кто хотел отказаться от ОСАГО, уже это сделали: мы же видим, что произошло с Allianz, Zurich и Гутой. Они посчитали, что уходят в минус, и прекратили свои программы», - не согласился с руководителями страховых компаний Дмитрий Садовский.
В целом, все стороны настаивают на изменении териториальных коэффициентов, но вот вопрос базовой ставки и увеличившихся выплат стал настоящим камнем преткновения. «Мы будем отдавать 40 миллиардов наших денег в год на не пойми какое ОСАГО, - возмущается руководитель «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. – Да, лимит выплат увеличится, но изменится ли средняя выплата? От увеличения лимита могут выиграть не более 5 процентов автовладельцев, остальные этого не заметят».
«В свое время Минфин признал, что в 2003 году тарифы на ОСАГО вводились с большим запасом. Правда, потом министерство само об этом забыло. Сейчас повышение лимита можно было бы провести без увеличения стоимости полиса – об этом прямо говорит статистика по ОСАГО за последние 11 лет, - говорит Тюрников, ссылаясь на опубликованные в своем блоге данные. – Когда вводилось ОСАГО, обсуждалась идея об изъятии излишков у страховых компаний в пользу бюджета или каких-то специальных фондов. Но потом страховщикам все простили и разрешили оставлять сверхприбыль у себя».
В страховых компаниях сообщения о сверхприбыли опровергают: по их мнению, ОСАГО убыточен в принципе, и реанимировать систему могут только новые – увеличенные – тарифы.
И, наконец, самое главное. То самое повышение ставок, которое анонсировал Центробанк, в данный момент ни имеет юридической силы. «Эти тарифы не вступили в действие, - разъясняет Дмитрий Садовский. – Многие думают, что все уже случилось – но страховщики не имеют права страховать по новым ставкам. Документ, который размещен на сайте Центробанка, находится на согласовании в Минюсте. Если министерство его одобрит, то затем указание пойдет на подпись в парвительство, после чего вступит в силу в двухнедельный срок».
«В то же время, минюст имеет полное право отказаться от этих изменений, или заменить их на недавнюю инициативу РСА по установлению новых категорий опытности водителей для рассчета коэффициентов, - продолжает эксперт по защите прав автострахователей. – В итоге документ может вернуться обратно на пересмотр в ЦБ, и вся история пойдет по второму кругу».
По запросу Autonews.ru ведущие страховые компании подтвердили, что не применяют новые ставки при расчете тарифа ОСАГО для новых клиентов. В то же время, игроки подчернкули, что внедрят новую систему сразу, как только (и если) ее утвердят официально. «Еще на прошлой неделе стало понятно, что 1 октября часть страховых компаний встанет. Я вообще не понимаю, как можно работать в таких условиях, - заявил Садовский. – Страховщики не могут заключать договоры по новым ценам, так как тарификатор не утвержден, и не могут заключать договоры по старым правилам, так как предельная сумма компенсации должна быть равна 400 тысячам – это безвыходная ситуация. При этом новый европротокол, который позволяет обращаться к ним без справок за суммой до 400 тысяч, тоже не работает, так как нет технической документации, которая бы регламентировала, какими средствами это все будет фиксироваться. В общем, по-новому мы пока не живем».
Антон Погорельский
Фото: Павел Лосевский / Fotobank