Продам телевизор – куплю машину
Очередной этап льготной программы автокредитования подходит к концу: свернут он будет уже в следующем году, а запустят ли новый этап, пока не решено. Напомним, что, в рамках данной программы покупателю автомобиля стоимости до 750 000 руб. российского производства (включая иномарки локальной сборки) компенсируется две трети ставки рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что, если клиент покупает машину в кредит под, к примеру, 16% годовых, то из них он доплачивает к стоимости автомобиля только 10,5% в год, так как ставка рефинансирования сейчас составляет чуть более 8%, а две трети от нее – 5,5%.
Между тем интерес к автокредитам в России продолжает расти – уже сейчас в долг приобретается каждый второй автомобиль (45% по данным аналитического агентства «Автостат»). И, если посмотреть на примеры стран, ушедших дальше России по уровню автомобилизации населения, эта цифра будет только расти. К примеру, в Великобритании она составляет 75% от общего числа приобретенных автомобилей, а в США и того больше.
В России рост числа автокредитов можно объяснить двумя основными факторами: все большим желанием клиентов приобретать именно новые автомобили (желательно, иномарки) и упомянутой программой льготного автокредитования.
Но что будет, если Минпромторг не найдет аргументов для ее возобновления (а такие слухи уже муссируются в СМИ)? На этот случай представленные в России автомобильные компании совместно с партнерскими банками предлагают набор собственных программ, некоторые из которых на поверку оказываются даже выгоднее, чем государственная.
Итак, мы идем покупать иномарку С-класса в кредит. Попробуем приблизительно подсчитать суммы переплат при текущих ценах на автомобили, конечно же, при реальной покупке цифры могут отличаться. Мы анализируем максимально выгодные предложения, которые предоставляют банки совместно с автопризводителями или же собственные банковские организации производителей (к примеру, Volkswagen Bank или Toyota Bank), доступные сегодня при условии предоставления полного и корректного пакета документов.
Ситуация 1: Продам телевизор – куплю машину
При стоимости автомобиля ниже 750 тыс. рублей все еще работает программа госсубсидирования кредитов, но на практике это значит, что на любой автомобиль в этой категории можно найти более или менее выгодный кредит в любом банке. Вносим минимальный первоначальный взнос около 97 тыс. руб. (15%) за Ford Focus 1,6 АТ стоимостью 650 тыс. рублей и за год отдаем остальную сумму. Процентная ставка в такой конфигурации равна нулю, то есть мы не переплачиваем ничего за кредит. Также выгодно покупать в кредит Nissan Tiida в аналогичной комплектации примерно по такой же цене.
При этом за Volkswagen Golf 1,2 TSI, но только на механике, стоимостью около 700 тыс. рублей придется платить кредитную ставку в 6,5%, что означает переплату за кредит на год при 15% первоначальном взносе – около 40 тыс. рублей. Процентная ставка на Chevrolet Cruze стоимостью до 750 тыс. рублей (цены недоступны на сайте) будет равна 10% при первоначальном взносе в те же 15% от стоимости.
Таким образом, продав телевизор для накопления первоначального взноса и затянув на год ремень потуже, можно, не потратив ничего лишнего на кредит, получить такой автомобиль, как Focus или Tiida, в право собственности.
При этом стоимость страховки и любого дополнительного оборудования можно включить в тело кредита и не экономить на цацках, осознавая, что платить можно в течение года и только за реальный товар, которым ты уже пользуешься.
Нет возможности отдавать ежемесячно 40 тыс. рублей? Берем кредит на 3 года и делаем все тот же первоначальный взнос в размере 15%. Самыми выгодным вариантом будет покупка Renault Megane, Ford Focus или Nissan Tiida. За Megane в варианте с двигателем объемом 1,6 л., но с МКПП стоимостью 653 тыс. рублей придется переплатить 5,9% то есть около (50 тыс. за три года) , заплатив первоначальный взнос 103 500. В таком варианте сумма ежемесячного платежа не превысит 20 тыс. в месяц для покупки любой из этих авто.
За Ford Focus в вышеописанной комплектацией стоимостью 650 тыс. за три года и при 15% первоначальном взносе переплатить придется чуть больше – 60 тыс. рублей. А вот Volkswagen Golf за 700 тыс. при взносе 15%, при трехлетнем кредите придется брать под ставку 8,5%, и в итоге накопится около 80 тыс. переплаты.
Ситуация 2: Отложил с зарплаты – купил машину
Итак, у нас есть определенные накопления, но мы по-прежнему покупаем машину С-класса стоимостью до 750 тыс. руб. и на этот раз разобьем копилку - сразу внесем половину стоимости авто. При этом расквитаться с кредитом хотим всего за год.
Нулевая процентная ставка нам обеспечена при покупке тех же Renault Megane, Ford Focus и Nissan Tiida. Платим, предположим, за Nissan Tiida стоимостью 650 тысяч, вносим первоначальный взнос в 322 тыс. и платим ежемесячно 27 тыс. рублей.
При этом, покупая примерно за те же деньги Chevrolet Cruze, придется отдать 10% сверху, при покупке Volkswagen Golf – 5,9%, а Kia Cee’d – 7,5%.
Ситуация 3: Выплатил первый кредит – купил большую машину
Покупку, подчеркивающую статус и наличие одного миллиона рублей, государство, конечно, уже не субсидирует, поэтому здесь в борьбу вступает исключительно предложения банков, программы совместно с автопроизводителями и собственные банки брендов.
Покупаем машину D-класса и сначала попробуем обойтись первоначальным взносом в 15% от стоимости. В забеге принимают участие Volkswagen Passat Comfortline 1.8 л. стоимостью 1 132 000 руб и Ford Monedo Titanium 2.3 за 1000 000 рублей. Большинство остальных автомобилей в этом классе можно купить лишь по стандартным банковским условиям, которые не так выгодны, если автопроизводитель не инвестирует в специальные кредитные программы с банком.
Вносим 15% первоначального взноса в размере приблизительно 170 тыс. рублей за Volkswagen Passat и берем кредит на один год на остальную сумму под процентную ставку 12%, что получается примерно 115 тыс. дополнительного расхода за год. Ford Mondeo потребует первоначальный взнос в 150 тыс. рублей, но при этом 0% по кредиту, а это означает, что в течение года можно погашать только ту сумму, которую мы не смогли найти в кошельке при покупке, и не рублем больше.
Если же ежемесячный платеж в размере около 70 тыс. рублей нас пугает, то попробуем разнести размер кредита на три года и внести в качестве первоначального взноса 30% суммы. Toyota Camry в комплектаци Elegance 2.5 л. АТ стоимостью 1 170 000 руб. будет наиболее выгодным вариантом, предлагая процентную ставку 8,9% годовых. Таким образом, находим 350 тыс. рублей накоплений для первого взноса и готовимся заплатить еще 117 тысяч сверх стоимости авто за три года. Ежемесячный платеж составит около 25 тыс. рублей.
Ford Mondeo в такой конфигурации проигрывает один процентный пункт и предлагает переплатить 9,9%, что в его случае приравнивается к 111 тыс. рублей за три года, приблизительно при таком же ежемесячном платеже.
Mazda 6 в более доступном варианте 2.0 л АТ стоимостью 949 000 руб предложит внести 284 тыс. в качестве взноса, а далее выплачивать ежемесячно около 20 тыс. рублей, переплатив за кредит около 130 тыс. рублей за три года.
Вне ситуаций: покупать или нет
Если вернуться к автокредитам с государственной субсидией, то, по данным Минпромторга, средняя ставка здесь составляет 9,22%. И на этот поезд, в принципе, еще можно успеть заскочить. А для тех, кто рассматривает автомобили в кредит, но с ценником значительно выше 750 000 руб., уже заготовлены специальные предновогодние предложения вкупе с сезонными скидками. Поэтому, если скорый финансовый кризис, вероятность которого не исключают многие экономисты, вас не страшит, покупка автомобиля представляется вполне разумной тратой денег. Тем более что существует мнение о выгоде кредитных средств перед средствами накопленными – хотя бы потому, что инфляционные потери перекрывают уровень процентных выплат.
Федор Романов
Между тем интерес к автокредитам в России продолжает расти – уже сейчас в долг приобретается каждый второй автомобиль (45% по данным аналитического агентства «Автостат»). И, если посмотреть на примеры стран, ушедших дальше России по уровню автомобилизации населения, эта цифра будет только расти. К примеру, в Великобритании она составляет 75% от общего числа приобретенных автомобилей, а в США и того больше.
В России рост числа автокредитов можно объяснить двумя основными факторами: все большим желанием клиентов приобретать именно новые автомобили (желательно, иномарки) и упомянутой программой льготного автокредитования.
Но что будет, если Минпромторг не найдет аргументов для ее возобновления (а такие слухи уже муссируются в СМИ)? На этот случай представленные в России автомобильные компании совместно с партнерскими банками предлагают набор собственных программ, некоторые из которых на поверку оказываются даже выгоднее, чем государственная.
Итак, мы идем покупать иномарку С-класса в кредит. Попробуем приблизительно подсчитать суммы переплат при текущих ценах на автомобили, конечно же, при реальной покупке цифры могут отличаться. Мы анализируем максимально выгодные предложения, которые предоставляют банки совместно с автопризводителями или же собственные банковские организации производителей (к примеру, Volkswagen Bank или Toyota Bank), доступные сегодня при условии предоставления полного и корректного пакета документов.
Ситуация 1: Продам телевизор – куплю машину
При стоимости автомобиля ниже 750 тыс. рублей все еще работает программа госсубсидирования кредитов, но на практике это значит, что на любой автомобиль в этой категории можно найти более или менее выгодный кредит в любом банке. Вносим минимальный первоначальный взнос около 97 тыс. руб. (15%) за Ford Focus 1,6 АТ стоимостью 650 тыс. рублей и за год отдаем остальную сумму. Процентная ставка в такой конфигурации равна нулю, то есть мы не переплачиваем ничего за кредит. Также выгодно покупать в кредит Nissan Tiida в аналогичной комплектации примерно по такой же цене.
При этом за Volkswagen Golf 1,2 TSI, но только на механике, стоимостью около 700 тыс. рублей придется платить кредитную ставку в 6,5%, что означает переплату за кредит на год при 15% первоначальном взносе – около 40 тыс. рублей. Процентная ставка на Chevrolet Cruze стоимостью до 750 тыс. рублей (цены недоступны на сайте) будет равна 10% при первоначальном взносе в те же 15% от стоимости.
Таким образом, продав телевизор для накопления первоначального взноса и затянув на год ремень потуже, можно, не потратив ничего лишнего на кредит, получить такой автомобиль, как Focus или Tiida, в право собственности.
При этом стоимость страховки и любого дополнительного оборудования можно включить в тело кредита и не экономить на цацках, осознавая, что платить можно в течение года и только за реальный товар, которым ты уже пользуешься.
Нет возможности отдавать ежемесячно 40 тыс. рублей? Берем кредит на 3 года и делаем все тот же первоначальный взнос в размере 15%. Самыми выгодным вариантом будет покупка Renault Megane, Ford Focus или Nissan Tiida. За Megane в варианте с двигателем объемом 1,6 л., но с МКПП стоимостью 653 тыс. рублей придется переплатить 5,9% то есть около (50 тыс. за три года) , заплатив первоначальный взнос 103 500. В таком варианте сумма ежемесячного платежа не превысит 20 тыс. в месяц для покупки любой из этих авто.
За Ford Focus в вышеописанной комплектацией стоимостью 650 тыс. за три года и при 15% первоначальном взносе переплатить придется чуть больше – 60 тыс. рублей. А вот Volkswagen Golf за 700 тыс. при взносе 15%, при трехлетнем кредите придется брать под ставку 8,5%, и в итоге накопится около 80 тыс. переплаты.
Ситуация 2: Отложил с зарплаты – купил машину
Итак, у нас есть определенные накопления, но мы по-прежнему покупаем машину С-класса стоимостью до 750 тыс. руб. и на этот раз разобьем копилку - сразу внесем половину стоимости авто. При этом расквитаться с кредитом хотим всего за год.
Нулевая процентная ставка нам обеспечена при покупке тех же Renault Megane, Ford Focus и Nissan Tiida. Платим, предположим, за Nissan Tiida стоимостью 650 тысяч, вносим первоначальный взнос в 322 тыс. и платим ежемесячно 27 тыс. рублей.
При этом, покупая примерно за те же деньги Chevrolet Cruze, придется отдать 10% сверху, при покупке Volkswagen Golf – 5,9%, а Kia Cee’d – 7,5%.
Ситуация 3: Выплатил первый кредит – купил большую машину
Покупку, подчеркивающую статус и наличие одного миллиона рублей, государство, конечно, уже не субсидирует, поэтому здесь в борьбу вступает исключительно предложения банков, программы совместно с автопроизводителями и собственные банки брендов.
Покупаем машину D-класса и сначала попробуем обойтись первоначальным взносом в 15% от стоимости. В забеге принимают участие Volkswagen Passat Comfortline 1.8 л. стоимостью 1 132 000 руб и Ford Monedo Titanium 2.3 за 1000 000 рублей. Большинство остальных автомобилей в этом классе можно купить лишь по стандартным банковским условиям, которые не так выгодны, если автопроизводитель не инвестирует в специальные кредитные программы с банком.
Вносим 15% первоначального взноса в размере приблизительно 170 тыс. рублей за Volkswagen Passat и берем кредит на один год на остальную сумму под процентную ставку 12%, что получается примерно 115 тыс. дополнительного расхода за год. Ford Mondeo потребует первоначальный взнос в 150 тыс. рублей, но при этом 0% по кредиту, а это означает, что в течение года можно погашать только ту сумму, которую мы не смогли найти в кошельке при покупке, и не рублем больше.
Если же ежемесячный платеж в размере около 70 тыс. рублей нас пугает, то попробуем разнести размер кредита на три года и внести в качестве первоначального взноса 30% суммы. Toyota Camry в комплектаци Elegance 2.5 л. АТ стоимостью 1 170 000 руб. будет наиболее выгодным вариантом, предлагая процентную ставку 8,9% годовых. Таким образом, находим 350 тыс. рублей накоплений для первого взноса и готовимся заплатить еще 117 тысяч сверх стоимости авто за три года. Ежемесячный платеж составит около 25 тыс. рублей.
Ford Mondeo в такой конфигурации проигрывает один процентный пункт и предлагает переплатить 9,9%, что в его случае приравнивается к 111 тыс. рублей за три года, приблизительно при таком же ежемесячном платеже.
Mazda 6 в более доступном варианте 2.0 л АТ стоимостью 949 000 руб предложит внести 284 тыс. в качестве взноса, а далее выплачивать ежемесячно около 20 тыс. рублей, переплатив за кредит около 130 тыс. рублей за три года.
Вне ситуаций: покупать или нет
Если вернуться к автокредитам с государственной субсидией, то, по данным Минпромторга, средняя ставка здесь составляет 9,22%. И на этот поезд, в принципе, еще можно успеть заскочить. А для тех, кто рассматривает автомобили в кредит, но с ценником значительно выше 750 000 руб., уже заготовлены специальные предновогодние предложения вкупе с сезонными скидками. Поэтому, если скорый финансовый кризис, вероятность которого не исключают многие экономисты, вас не страшит, покупка автомобиля представляется вполне разумной тратой денег. Тем более что существует мнение о выгоде кредитных средств перед средствами накопленными – хотя бы потому, что инфляционные потери перекрывают уровень процентных выплат.
Федор Романов
