Автокредиты дешевеют до уровня оживления рынка
Во время кризиса вырубился один из основных движителей продаж новых автомобилей в России – автокредитование. Банки не имели возможности предоставить кредиты населению с процентной ставкой ниже 30%, а потребители ни за что не могли согласиться с обслуживанием такого дорогого кредита
. О постепенном медленном, но очевидном восстановлении сферы автокредитования рассказывает в интервью президент “Тойота Банк” Александр Колошенко.
– Александр Васильевич, правда ли, что рынок автокредитования оживает? Ведь год назад все, кажется, было глухо...
– Сейчас ставки действительно сильно снизились. Это следствие того, что в прошлом году были достаточно интенсивные действия со стороны руководства нашей страны по повышению доступности ликвидности. Основная проблема с автокредитованием была ведь связана не с тем, что банки не хотели выдавать кредиты, а с тем, что начиная с конца 2008 года резко подорожала стоимость ликвидности для самих банков. Нужно понимать, что у банка своих собственных средств не так много (примерно 1:10), поэтому те средства, которые банк выдает, он должен где-то взять. Это либо другие банки, либо физлица, либо юрлица. Соответственно, если стоимость средств в конце 2008 – начале 2009 г. достигала 30%, очевидно, что никто кредиты по таким ставкам брать бы не стал, поэтому отрасль немного приостановилась. Сейчас ставки сильно снизились, так как “долгосрочные деньги” для банков сильно подешевели.
– Насколько они подешевели?
– Снижение было на уровне 5% за последние несколько месяцев, то есть довольно значительным. Например, трехлетнее кредитное финансирование, которое сейчас используется банками, находится на уровне 9-10%, то есть это достаточно хороший рабочий уровень, с которого банкам можно начинать работать.
– А потребителю какую ставку стоит считать нормальной?
– Психологический уровень 17-18%, по автокредиту это уровень честной, рабочей ставки. При нем потребители уже готовы рассматривать автокредит. Средняя ставка по рынку находится на уровне 14-15%. При падении ставки ниже уровня 15% начинается ощутимое оживление, а если она падает ниже 10%, начинается взрывной рост.
– Так стоит ли ожидать, что процентные ставки по автокредитам в этом году все же снизятся до 10-15%?
– Ожидать, что они упадут ниже 10% без программ со стороны импортера или другой стороны, не совсем реально. Но уровень 15% пройден, поэтому можно говорить о том, что сейчас начинается устойчивый рост рынка.
– Это правда, что в так называемых “автомобильных” банках ставка по автокредиту всегда ниже? За счет чего это происходит?
– Есть большая разница в функции “автомобильных” банков и универсальных банков. Дело в том, что для универсального банка автокредит – это в первую очередь источник дохода, то есть на нем банк старается заработать, он привлекает клиента, выдает кредит, получает процент, плюс в будущем пытается продать этому клиенту другие продукты (ипотека, кредитная карта и т. д.). У автомобильных банков задача соврешенно другая – продать автомобиль. То есть чтобы автомобиль сначала был выкуплен дилером, а потом физическим лицом от дилера, при этом задача как таковая зарабатывать много денег не стоит.
Поэтому отсюда можно сделать вывод: да, у кэптивных банков (дочерние банки производителей. – Ред.), то есть у банков автоконцернов ставки обычно ниже, поскольку не стоит задача по зарабатыванию средств. Второе – в понимании потребителя существуют некие психологические планки ставок, и, естественно, чтобы поощрять продажи моделей, автопроизводитель через свой банк предлагает спецставки, чтобы просто привлечь потребителей. Это делается не самим банком, обычно это субсидируется либо производителем, либо дилером.
– Насколько эти ставки могут быть меньше, чем в обычных банках? Какой существует порог?
– Вплоть до нуля. Это зависит от амбиций автопроизводителя и требований продать какую-то модель. Вы можете видеть, что на некоторые застоявшиеся модели прошлых лет кредит можно получить на три года под 0% годовых, потому что просто очень нужно продать. Одновременно с этим, если вы видите какую-то модель, которая только-только появилась, ставка может не снижаться вовсе либо может быть снижена на 1-3% максимум.
– На какое снижение ставок сейчас идут “автобанки”, работающие в России?
– На нашем рынке есть ставки, закрывающие практически весь диапазон. Есть ставки 0%, 2%, 3%, 4% , 6%, 7%. То есть если вы берете ставку от 0% до 10%, есть хотя бы один производитель и хотя бы одна модель у него, на которую есть такая ставка. Причем в понимании потребителя есть две важные отметки, после которых начинается скачкообразный рост интереса к автокредиту: это любая цифра ниже 10%, второе – это 0%. Ноль очень понятен, это вроде как бесплатно, поэтому люди очень охотно обращают внимание на такие предложения.
– То есть возвращения ставок по 30-40% по автокредитам, которые были еще в прошлом году, можно уже не ждать?
– Прогноз делать достаточно сложно. Их стремительный рост в 2008-2009 году был связан с тем, что были определенные ожидания от развития ситуации в экономике. Соответственно, сейчас ситуация гораздо стабильнее, и в ближайшие месяцы ждать таких ставок точно не стоит. Можно говорить о том, что и стоимость ликвидности, и стоимость кредитования могут еще немножко снизиться. Ставки без участия импортера до 10% не упадут. Но с участием импортера они могут падать до 10% и даже ниже. Еще важно помнить, что ставка фиксируется на весь срок действия кредита. Даже если в будущем будут ее колебания – на действующих условиях кредитного договора это не скажется.
– Можно ли ожидать прихода на российский рынок других “автомобильных банков” в ближайшее время, или все основные банки уже здесь?
– Сейчас, если вы посмотрите по рынку, присутствуют практически все основные представители кэптивных банков. Другое дело, что многие из этих представителей не имеют банковских лицензий, поэтому они работают с другими банками. Стоит ли ожидать их самостоятельного появления? Я думаю, в горизонте 5-7 лет однозначно придут большинство.
– То, что некоторые кэптивные банки работают в России без собственной банковской лицензии, чем-то чревато для потребителя?
– Нет. Это просто означает, что этот банк не принял решения по получению лицензии или находится на стадии ее получения. Дело в том, что получение банковской лицензии может занимать два-три года. Поэтому с момента, когда вы приняли решение ее получить, пройдет несколько лет.
– А у вас есть лицензия? Вы ведь работаете начиная с 2007 года...
– Да. У нас лицензия была получена в 2007 году, процесс, соответственно, начался намного раньше. Скоро будем праздновать юбилей, 21 июня исполнится три года с момента получения нами лицензии Банка России.
– Что вы думаете о программе льготного автокредитования? Многие дилеры настроены в отношении нее скептически, хотя статистика и растет... В чем ее недоработки, проблемы?
– Программа очень перспективная и появилась своевременно, но, я думаю, как любая инициатива, она должна пройти проверку временем и люди должны к ней привыкнуть. Все банки понимают перспективность этой программы, достаточно взглянуть на то, как стремительно рос список банков, участвующих в ней. Каждую неделю появлялся новый пакет заявлений от крупнейших банков. Что касается недостатков, я наверное, бы их не назвал. Есть определенные операционные неудобства, которые со временем, наверное, будут учтены. Главный вопрос – это список автомобилей, которые подпадают под эту программу. Здесь речь идет об автомобилях достаточно низкой ценовой категории (до 600 тыс. рублей), и это большое ограничение.
К сожалению, особенно после девальвации рубля, многие машины сильно подорожали, ценники по-прежнему в рублях, но они сильно выросли, и получается, что многие машины, которые производятся уже в России, не попадают в программу. Основная функция этой программы, как мне видится, удалить с наших дорог автохлам, вторая – поощрять продажи новых автомобилей, одновременно давая российским предприятиям возможность комфортно пройти через сложную экономическую ситуацию. Если завод производит более дорогой сегмент, то эти заводы программа просто не поддерживает. Поэтому по-хорошему, наверное, имеет смысл подумать над тем, чтобы увеличить стоимость автомобиля, который попадает под действие программы.
Хотя “Тойота Банк” и вошел в список банков, которые могут участвовать в этой программе, и он может получать субсидию от государства, у нас пока нет модели, которая может быть финансирована, поэтому мы эти кредиты пока не выдаем.
– Какая часть Toyota сегодня продается в кредит как через ваш банк, так и через другие банки?
– В целом, со всеми банками, я думаю, будет продано 30% автомобилей в кредит. Здесь важно отметить, что продажи осуществляются не самой Toyota, а официальными дилерами. Если говорить о нашем банке, по сети цифра достаточно сильно колеблется, начинаясь от отметки 10% и в отдельных хороших случаях доходя до 50% автомобилей в кредит. И даже бывает больше, у нас есть дилеры, которые 70% автомобилей Toyota продают в кредит.
– Какие модели Toyota самые ходовые в кредит?
– Я бы так сказал: в зависимости от модельного ряда и от вида кредита. Потому что есть модели, которые продаются в один вид кредита, но не продаются в другой. Например, у нас есть программы с обратным выкупом – эти программы пользуются популярностью исключительно для дорогих моделей, то есть Lexus, Toyota Land Cruiser Prado, Toyota Land Cruiser 200. Классическое автокредитование большей частью применимо для недорогих моделей. Какого-то приоритета у клиентов нет. Lexus продается в кредит чуть хуже, так как клиенты часто обладают необходимой суммой для покупки автомобиля. Вместе с тем мы видим очень интересную тенденцию последних лет, когда потенциальные покупатели Lexus предпочитают взять кредит не потому что у них нет денег, а просто они предпочитают не вынимать деньги из того бизнеса, который им приносит больше. Для частного предпринимателя получить кредит под 11-12% в рублях на его бизнес нереально, в то время как при покупке автомобиля он фактически не забирает деньги из своего бизнеса, что позволяет ему дешевле покупать автомобиль.
– Интересно, новинки Toyota – Prius, iQ – в кредит покупают?
– Модели iQ и Prius в принципе не очень сильно продаются – это видно из отчетов, и кредитом сейчас никто не интересуется. Prius, наверное, не та модель, на которую имеет смысл предлагать кредит, так как на нее во всем мире очень большой спрос, и даже если сейчас вы обратитесь к дилеру, он скажет, что все квоты давно выбраны. По iQ у нас не было ни одного автокредита, но в принципе продажи машины начались сравнительно недавно.
– Когда кредитование подержанных машин получит распространение?
– Сейчас этот рынок очень небольшой, связано это с тем, что производители всех марок только входят в него. Плюс в России достаточно уникальный рынок среди европейских, у нас положительная маржа у дилера, то есть дилер на продаже нового автомобиля зарабатывает, в то время как нигде этого давно не происходит. Во всех странах дилеры продают машины в убыток, но у нас в России наценка на машину может составлять от 3 до 15% в зависимости от марки. Соответственно, дилерам, которые получают доход на уровне 5%, – что неплохо, – остается только поставлять автомобили, стимула заниматься другими продуктами или продажей б/у автомобилей у них нет. Б/у машинами дилеры начинают заниматься, когда понимают, что это источник больших доходов, но опять же, к сожалению, в нашей стране практически отсутствуют специалисты, которые знают, как эффективно отстраивать сам бизнес по работе с подержанными машинами. Таких людей практически нет, этот пласт менеджеров только-только появляется. Сейчас дилеры постепенно учатся работать с меньшей маржой, с меньшим доходом на машину. Они понимают, что им нужно каким-то образом предлагать хорошие условия на прием б/у автомобиля в зачет и его дальнейшую реализацию. Поэтому здесь рост автокредитования на бывшие в употреблении машины – это, наверное, горизонт ближайшего года, двух, трех лет максимум. Учитывая, что наш портфель составляет 7 тыс. кредитов, на б/у автомобили мы выдали в пределах тысячи, не больше. У нас есть такой продукт, мы его предлагаем, но объем выдачи крайне небольшой.
– В прошлом году некоторые банки начали отнимать машины у должников и сами занимались их реализацией. В 2010 году эта тенденция еще актуальна?
– Я бы сказал, что на рынке есть четкие разные бизнес-модели. У многих потребителей есть ощущение, что банк должен быть счастлив тем залогом, который у него есть, то есть автомобилем. Важно понимать, что ломбард – это другой вид бизнеса, не банковский. Для банка залог, будь то квартира, машина и т. д., это некий комфортный элемент бухучета. Изъятие залога – это не лучший сценарий. Для банка важно, чтобы клиент расплатился сам и при этом сделал это по тому графику платежей, который был согласован при подписании контракта. Реализация залога – это самый крайний способ, которого банк пытается избежать до последнего. Поэтому у нас, например, если и возникали проблемы, клиенты реализовывали автомобили самостоятельно. То есть мы давали разрешение продать автомобиль, подписывали соответствующее соглашение. Если говорить про другие банки, я знаю, что идет достаточно большой объем изъятых автомобилей и они реализуются не банками самостоятельно, а через дилеров.
– А каков объем этих изъятых автомобилей на сегодняшний день?
– Не имею представления. Я думаю, что речь, конечно, идет не о тысячах, скорее о сотне автомобилей в России в месяц, где-то так.
– Напоследок скажите, кредит сейчас лучше в чем брать, в долларах или рублях?
– Кредит лучше брать в той валюте, в которой у вас есть доходы. Кредит можно брать в иенах, кредит можно брать во франках, но тогда вы дополнительно берете на себя риск изменения стоимости валюты. Хотя ставка по долларам вроде бы выглядит привлекательно, но было очень показательно, когда после девальвации многие люди начали платить в полтора раза больше по кредиту, если он был в долларах или в евро. Любая экономия за счет процентов была “съедена” моментально. Поэтому кредиты в иностранной валюте лучше не брать в принципе, это наша устойчивая позиция. У нас в продуктовой линейке есть кредиты в том числе в долларах, но спросом они практически не пользуются, они выдаются в Москве, потому что, видимо, есть люди, у которых зарплата привязана к доллару, и так им понятнее. Но за пределами Москвы выдаются практически только рубли.
Елена Костякова
– Александр Васильевич, правда ли, что рынок автокредитования оживает? Ведь год назад все, кажется, было глухо...
– Сейчас ставки действительно сильно снизились. Это следствие того, что в прошлом году были достаточно интенсивные действия со стороны руководства нашей страны по повышению доступности ликвидности. Основная проблема с автокредитованием была ведь связана не с тем, что банки не хотели выдавать кредиты, а с тем, что начиная с конца 2008 года резко подорожала стоимость ликвидности для самих банков. Нужно понимать, что у банка своих собственных средств не так много (примерно 1:10), поэтому те средства, которые банк выдает, он должен где-то взять. Это либо другие банки, либо физлица, либо юрлица. Соответственно, если стоимость средств в конце 2008 – начале 2009 г. достигала 30%, очевидно, что никто кредиты по таким ставкам брать бы не стал, поэтому отрасль немного приостановилась. Сейчас ставки сильно снизились, так как “долгосрочные деньги” для банков сильно подешевели.
– Насколько они подешевели?
– Снижение было на уровне 5% за последние несколько месяцев, то есть довольно значительным. Например, трехлетнее кредитное финансирование, которое сейчас используется банками, находится на уровне 9-10%, то есть это достаточно хороший рабочий уровень, с которого банкам можно начинать работать.
– А потребителю какую ставку стоит считать нормальной?
– Психологический уровень 17-18%, по автокредиту это уровень честной, рабочей ставки. При нем потребители уже готовы рассматривать автокредит. Средняя ставка по рынку находится на уровне 14-15%. При падении ставки ниже уровня 15% начинается ощутимое оживление, а если она падает ниже 10%, начинается взрывной рост.
– Так стоит ли ожидать, что процентные ставки по автокредитам в этом году все же снизятся до 10-15%?
– Ожидать, что они упадут ниже 10% без программ со стороны импортера или другой стороны, не совсем реально. Но уровень 15% пройден, поэтому можно говорить о том, что сейчас начинается устойчивый рост рынка.
– Это правда, что в так называемых “автомобильных” банках ставка по автокредиту всегда ниже? За счет чего это происходит?
– Есть большая разница в функции “автомобильных” банков и универсальных банков. Дело в том, что для универсального банка автокредит – это в первую очередь источник дохода, то есть на нем банк старается заработать, он привлекает клиента, выдает кредит, получает процент, плюс в будущем пытается продать этому клиенту другие продукты (ипотека, кредитная карта и т. д.). У автомобильных банков задача соврешенно другая – продать автомобиль. То есть чтобы автомобиль сначала был выкуплен дилером, а потом физическим лицом от дилера, при этом задача как таковая зарабатывать много денег не стоит.
Поэтому отсюда можно сделать вывод: да, у кэптивных банков (дочерние банки производителей. – Ред.), то есть у банков автоконцернов ставки обычно ниже, поскольку не стоит задача по зарабатыванию средств. Второе – в понимании потребителя существуют некие психологические планки ставок, и, естественно, чтобы поощрять продажи моделей, автопроизводитель через свой банк предлагает спецставки, чтобы просто привлечь потребителей. Это делается не самим банком, обычно это субсидируется либо производителем, либо дилером.
– Насколько эти ставки могут быть меньше, чем в обычных банках? Какой существует порог?
– Вплоть до нуля. Это зависит от амбиций автопроизводителя и требований продать какую-то модель. Вы можете видеть, что на некоторые застоявшиеся модели прошлых лет кредит можно получить на три года под 0% годовых, потому что просто очень нужно продать. Одновременно с этим, если вы видите какую-то модель, которая только-только появилась, ставка может не снижаться вовсе либо может быть снижена на 1-3% максимум.
– На какое снижение ставок сейчас идут “автобанки”, работающие в России?
– На нашем рынке есть ставки, закрывающие практически весь диапазон. Есть ставки 0%, 2%, 3%, 4% , 6%, 7%. То есть если вы берете ставку от 0% до 10%, есть хотя бы один производитель и хотя бы одна модель у него, на которую есть такая ставка. Причем в понимании потребителя есть две важные отметки, после которых начинается скачкообразный рост интереса к автокредиту: это любая цифра ниже 10%, второе – это 0%. Ноль очень понятен, это вроде как бесплатно, поэтому люди очень охотно обращают внимание на такие предложения.
– То есть возвращения ставок по 30-40% по автокредитам, которые были еще в прошлом году, можно уже не ждать?
– Прогноз делать достаточно сложно. Их стремительный рост в 2008-2009 году был связан с тем, что были определенные ожидания от развития ситуации в экономике. Соответственно, сейчас ситуация гораздо стабильнее, и в ближайшие месяцы ждать таких ставок точно не стоит. Можно говорить о том, что и стоимость ликвидности, и стоимость кредитования могут еще немножко снизиться. Ставки без участия импортера до 10% не упадут. Но с участием импортера они могут падать до 10% и даже ниже. Еще важно помнить, что ставка фиксируется на весь срок действия кредита. Даже если в будущем будут ее колебания – на действующих условиях кредитного договора это не скажется.
– Можно ли ожидать прихода на российский рынок других “автомобильных банков” в ближайшее время, или все основные банки уже здесь?
– Сейчас, если вы посмотрите по рынку, присутствуют практически все основные представители кэптивных банков. Другое дело, что многие из этих представителей не имеют банковских лицензий, поэтому они работают с другими банками. Стоит ли ожидать их самостоятельного появления? Я думаю, в горизонте 5-7 лет однозначно придут большинство.
– То, что некоторые кэптивные банки работают в России без собственной банковской лицензии, чем-то чревато для потребителя?
– Нет. Это просто означает, что этот банк не принял решения по получению лицензии или находится на стадии ее получения. Дело в том, что получение банковской лицензии может занимать два-три года. Поэтому с момента, когда вы приняли решение ее получить, пройдет несколько лет.
– А у вас есть лицензия? Вы ведь работаете начиная с 2007 года...
– Да. У нас лицензия была получена в 2007 году, процесс, соответственно, начался намного раньше. Скоро будем праздновать юбилей, 21 июня исполнится три года с момента получения нами лицензии Банка России.
– Что вы думаете о программе льготного автокредитования? Многие дилеры настроены в отношении нее скептически, хотя статистика и растет... В чем ее недоработки, проблемы?
– Программа очень перспективная и появилась своевременно, но, я думаю, как любая инициатива, она должна пройти проверку временем и люди должны к ней привыкнуть. Все банки понимают перспективность этой программы, достаточно взглянуть на то, как стремительно рос список банков, участвующих в ней. Каждую неделю появлялся новый пакет заявлений от крупнейших банков. Что касается недостатков, я наверное, бы их не назвал. Есть определенные операционные неудобства, которые со временем, наверное, будут учтены. Главный вопрос – это список автомобилей, которые подпадают под эту программу. Здесь речь идет об автомобилях достаточно низкой ценовой категории (до 600 тыс. рублей), и это большое ограничение.
К сожалению, особенно после девальвации рубля, многие машины сильно подорожали, ценники по-прежнему в рублях, но они сильно выросли, и получается, что многие машины, которые производятся уже в России, не попадают в программу. Основная функция этой программы, как мне видится, удалить с наших дорог автохлам, вторая – поощрять продажи новых автомобилей, одновременно давая российским предприятиям возможность комфортно пройти через сложную экономическую ситуацию. Если завод производит более дорогой сегмент, то эти заводы программа просто не поддерживает. Поэтому по-хорошему, наверное, имеет смысл подумать над тем, чтобы увеличить стоимость автомобиля, который попадает под действие программы.
Хотя “Тойота Банк” и вошел в список банков, которые могут участвовать в этой программе, и он может получать субсидию от государства, у нас пока нет модели, которая может быть финансирована, поэтому мы эти кредиты пока не выдаем.
– Какая часть Toyota сегодня продается в кредит как через ваш банк, так и через другие банки?
– В целом, со всеми банками, я думаю, будет продано 30% автомобилей в кредит. Здесь важно отметить, что продажи осуществляются не самой Toyota, а официальными дилерами. Если говорить о нашем банке, по сети цифра достаточно сильно колеблется, начинаясь от отметки 10% и в отдельных хороших случаях доходя до 50% автомобилей в кредит. И даже бывает больше, у нас есть дилеры, которые 70% автомобилей Toyota продают в кредит.
– Какие модели Toyota самые ходовые в кредит?
– Я бы так сказал: в зависимости от модельного ряда и от вида кредита. Потому что есть модели, которые продаются в один вид кредита, но не продаются в другой. Например, у нас есть программы с обратным выкупом – эти программы пользуются популярностью исключительно для дорогих моделей, то есть Lexus, Toyota Land Cruiser Prado, Toyota Land Cruiser 200. Классическое автокредитование большей частью применимо для недорогих моделей. Какого-то приоритета у клиентов нет. Lexus продается в кредит чуть хуже, так как клиенты часто обладают необходимой суммой для покупки автомобиля. Вместе с тем мы видим очень интересную тенденцию последних лет, когда потенциальные покупатели Lexus предпочитают взять кредит не потому что у них нет денег, а просто они предпочитают не вынимать деньги из того бизнеса, который им приносит больше. Для частного предпринимателя получить кредит под 11-12% в рублях на его бизнес нереально, в то время как при покупке автомобиля он фактически не забирает деньги из своего бизнеса, что позволяет ему дешевле покупать автомобиль.
– Интересно, новинки Toyota – Prius, iQ – в кредит покупают?
– Модели iQ и Prius в принципе не очень сильно продаются – это видно из отчетов, и кредитом сейчас никто не интересуется. Prius, наверное, не та модель, на которую имеет смысл предлагать кредит, так как на нее во всем мире очень большой спрос, и даже если сейчас вы обратитесь к дилеру, он скажет, что все квоты давно выбраны. По iQ у нас не было ни одного автокредита, но в принципе продажи машины начались сравнительно недавно.
– Когда кредитование подержанных машин получит распространение?
– Сейчас этот рынок очень небольшой, связано это с тем, что производители всех марок только входят в него. Плюс в России достаточно уникальный рынок среди европейских, у нас положительная маржа у дилера, то есть дилер на продаже нового автомобиля зарабатывает, в то время как нигде этого давно не происходит. Во всех странах дилеры продают машины в убыток, но у нас в России наценка на машину может составлять от 3 до 15% в зависимости от марки. Соответственно, дилерам, которые получают доход на уровне 5%, – что неплохо, – остается только поставлять автомобили, стимула заниматься другими продуктами или продажей б/у автомобилей у них нет. Б/у машинами дилеры начинают заниматься, когда понимают, что это источник больших доходов, но опять же, к сожалению, в нашей стране практически отсутствуют специалисты, которые знают, как эффективно отстраивать сам бизнес по работе с подержанными машинами. Таких людей практически нет, этот пласт менеджеров только-только появляется. Сейчас дилеры постепенно учатся работать с меньшей маржой, с меньшим доходом на машину. Они понимают, что им нужно каким-то образом предлагать хорошие условия на прием б/у автомобиля в зачет и его дальнейшую реализацию. Поэтому здесь рост автокредитования на бывшие в употреблении машины – это, наверное, горизонт ближайшего года, двух, трех лет максимум. Учитывая, что наш портфель составляет 7 тыс. кредитов, на б/у автомобили мы выдали в пределах тысячи, не больше. У нас есть такой продукт, мы его предлагаем, но объем выдачи крайне небольшой.
– В прошлом году некоторые банки начали отнимать машины у должников и сами занимались их реализацией. В 2010 году эта тенденция еще актуальна?
– Я бы сказал, что на рынке есть четкие разные бизнес-модели. У многих потребителей есть ощущение, что банк должен быть счастлив тем залогом, который у него есть, то есть автомобилем. Важно понимать, что ломбард – это другой вид бизнеса, не банковский. Для банка залог, будь то квартира, машина и т. д., это некий комфортный элемент бухучета. Изъятие залога – это не лучший сценарий. Для банка важно, чтобы клиент расплатился сам и при этом сделал это по тому графику платежей, который был согласован при подписании контракта. Реализация залога – это самый крайний способ, которого банк пытается избежать до последнего. Поэтому у нас, например, если и возникали проблемы, клиенты реализовывали автомобили самостоятельно. То есть мы давали разрешение продать автомобиль, подписывали соответствующее соглашение. Если говорить про другие банки, я знаю, что идет достаточно большой объем изъятых автомобилей и они реализуются не банками самостоятельно, а через дилеров.
– А каков объем этих изъятых автомобилей на сегодняшний день?
– Не имею представления. Я думаю, что речь, конечно, идет не о тысячах, скорее о сотне автомобилей в России в месяц, где-то так.
– Напоследок скажите, кредит сейчас лучше в чем брать, в долларах или рублях?
– Кредит лучше брать в той валюте, в которой у вас есть доходы. Кредит можно брать в иенах, кредит можно брать во франках, но тогда вы дополнительно берете на себя риск изменения стоимости валюты. Хотя ставка по долларам вроде бы выглядит привлекательно, но было очень показательно, когда после девальвации многие люди начали платить в полтора раза больше по кредиту, если он был в долларах или в евро. Любая экономия за счет процентов была “съедена” моментально. Поэтому кредиты в иностранной валюте лучше не брать в принципе, это наша устойчивая позиция. У нас в продуктовой линейке есть кредиты в том числе в долларах, но спросом они практически не пользуются, они выдаются в Москве, потому что, видимо, есть люди, у которых зарплата привязана к доллару, и так им понятнее. Но за пределами Москвы выдаются практически только рубли.
Елена Костякова