С 13 апреля 2008 года вступили в силу ряд новых норм в редакции правил обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Первая “порция” поправок к закону об ОСАГО вступила в силу с 1 марта этого года – изменения вносились в текст правил в связи с поправками в федеральный закон об ОСАГО. Сегодня в правилах появился ряд новых норм, которые не были предусмотрены изменениями в законе. Основная их задача – конкретизировать действия как страхователя, так и страховщика в определенных ситуациях.
Главное нововведение состоит в том, что отныне для каждого пострадавшего в ДТП законом установлен лимит выплат по смерти в размере 160 тысяч рублей. Раньше максимальная страховая сумма на все про все составляла 400 тыс. рублей, при этом 160 тыс. рублей уделялось на “железо”, а 240 тыс. рублей – на жизнь и здоровье пострадавших. В зависимости от того, сколько человек пострадало в ДТП, сумма в 240 тыс. рублей делилась на всех. Теперь на каждого потерпевшего выделяется максимум по 160 тыс. рублей: если человек ранен, то ему возмещают ущерб в пределах этой суммы, в случае смерти потерпевшего 135 тысяч рублей делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещение ущерба, а остальные 25 тысяч рублей выдаются как расходы на погребение.
Получается, что закон стал выгоднее для “смертников”: их родственники смогут рассчитывать на большую компенсацию, чем раньше. На вопрос, почему не сделали лимит больше, страховщики ответили, что не имеют для этого возможностей. “Жизнь человека бесценна, – комментирует заместитель генерального директора страховой компании “Цюрих Ритейл” Сергей Ефремов. – Но и мы, к сожалению, не можем повышать лимиты, при этом не повышая тарифы. Возможно, мы повысим лимит выплат по жизни и здоровью в будущем, но тогда вынуждены будем повысить и страховые тарифы”.
Коснулись поправки и вопроса по изменению условий договора, что должно обезопасить страхователей от разного рода недоразумений при общении с агентами. Менять договор страховщик теперь может двумя способами: путем выдачи нового полиса (с внесенными изменениями) – как это было предусмотрено ранее; путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО (в поле “Особые отметки”). Страховщики подчеркивают, что отныне внесение изменений в условия договора возможно только в офисах компании, в которых имеется печать организации, – все остальные варианты исключены. Если же исправления не будут заверены надлежащим образом, то они могут вызвать серьезные конфликтные ситуации при проверке полисов сотрудниками ГИБДД.
Также в правилах изменен порядок досрочного прекращения договора страхования. В случае “отказа страхователя от договора” часть страховой премии не возвращается. Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии, страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлению извещения о ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Это сделано для того, чтобы придать делопроизводству прозрачности. Водители часто игнорируют подобные бумажки, могут прислать, а могут и нет, а потом приходят и требуют со страховщика денег. Страховые компании намерены исправить положение вещей. Извещения о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (невозможности заполнения по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлены страховщикам. Страховщики предупреждают, что извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Кроме того, из правил изъята возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорируя направление на независимую экспертизу от страховщика. С другой стороны, если страховщик вовремя не позаботился о проведении экспертизы, не согласовал с экспертами дату и время ее проведения и пр. детали – страхователь может обратиться в независимую экспертизу, а также содрать со страховщика пеню за просрочку платежа (1,75% от ставки рефинансирования ЦБ после 30 дней ожидания).
Введение поправок, скорее всего, еще на один шаг приблизило нас к цивилизованному страховому рынку. Год вообще можно считать в этом плане плодотворным: с 1 июля наконец начнет действовать механизм прямого урегулирования убытков (когда страхователь может обращаться за возмещением в “свою” страховую компанию), затем 1 декабря вступит в силу европротокол ОСАГО (без обязательного участия сотрудников ГАИ), а 1 января 2009 года начнет действовать система “Зеленая карта”, что сделает нас полноправными участниками международной автостраховой системы.
В то же время совершенно очевидно, что все это приведет к тому, что уже во второй половине этого года ОСАГО может подорожать. Граница убыточности страховщиков в некоторых регионах уже достигает 70%: стоимость авторемонта постоянно растет, машины, попадающие в ДТП, становятся все дороже, да и изначально, жалуются страховщики, страховые коэффициенты в некоторых регионах были просчитаны неправильно. Теперь вот еще придется выложить около 11 млн евро для создания гарантийного фонда “Зеленая карта”, так что недостающие деньги страховщики намерены взять с автовладельцев.
“Рано или поздно повышение цен произойдет, – констатирует С. Ефремов. – Мы бы хотели, чтобы это произошло в этом году. Не меньше, чем на 50%”. “Страховщики будут добиваться повышения тарифов на ОСАГО, – подтверждает вице-президент по автострахованию группы “Ренессанс Страхование” Галина Ионова. – Нынешние тарифы разрабатывались четыре года назад и уже неадекватны. ОСАГО запускалось, когда у России еще не было собственного опыта, это были попытки адаптации опыта стран Восточной Европы. Сегодня мы уже располагаем своей статистикой, которая показывает не только динамику развития риска, но и поведение игроков рынка. Поэтому изменение тарифов и правил - это абсолютно естественный эволюционный процесс”.
Елена Костякова
Главное нововведение состоит в том, что отныне для каждого пострадавшего в ДТП законом установлен лимит выплат по смерти в размере 160 тысяч рублей. Раньше максимальная страховая сумма на все про все составляла 400 тыс. рублей, при этом 160 тыс. рублей уделялось на “железо”, а 240 тыс. рублей – на жизнь и здоровье пострадавших. В зависимости от того, сколько человек пострадало в ДТП, сумма в 240 тыс. рублей делилась на всех. Теперь на каждого потерпевшего выделяется максимум по 160 тыс. рублей: если человек ранен, то ему возмещают ущерб в пределах этой суммы, в случае смерти потерпевшего 135 тысяч рублей делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещение ущерба, а остальные 25 тысяч рублей выдаются как расходы на погребение.
Получается, что закон стал выгоднее для “смертников”: их родственники смогут рассчитывать на большую компенсацию, чем раньше. На вопрос, почему не сделали лимит больше, страховщики ответили, что не имеют для этого возможностей. “Жизнь человека бесценна, – комментирует заместитель генерального директора страховой компании “Цюрих Ритейл” Сергей Ефремов. – Но и мы, к сожалению, не можем повышать лимиты, при этом не повышая тарифы. Возможно, мы повысим лимит выплат по жизни и здоровью в будущем, но тогда вынуждены будем повысить и страховые тарифы”.
Коснулись поправки и вопроса по изменению условий договора, что должно обезопасить страхователей от разного рода недоразумений при общении с агентами. Менять договор страховщик теперь может двумя способами: путем выдачи нового полиса (с внесенными изменениями) – как это было предусмотрено ранее; путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО (в поле “Особые отметки”). Страховщики подчеркивают, что отныне внесение изменений в условия договора возможно только в офисах компании, в которых имеется печать организации, – все остальные варианты исключены. Если же исправления не будут заверены надлежащим образом, то они могут вызвать серьезные конфликтные ситуации при проверке полисов сотрудниками ГИБДД.
Также в правилах изменен порядок досрочного прекращения договора страхования. В случае “отказа страхователя от договора” часть страховой премии не возвращается. Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии, страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлению извещения о ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Это сделано для того, чтобы придать делопроизводству прозрачности. Водители часто игнорируют подобные бумажки, могут прислать, а могут и нет, а потом приходят и требуют со страховщика денег. Страховые компании намерены исправить положение вещей. Извещения о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (невозможности заполнения по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлены страховщикам. Страховщики предупреждают, что извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Кроме того, из правил изъята возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорируя направление на независимую экспертизу от страховщика. С другой стороны, если страховщик вовремя не позаботился о проведении экспертизы, не согласовал с экспертами дату и время ее проведения и пр. детали – страхователь может обратиться в независимую экспертизу, а также содрать со страховщика пеню за просрочку платежа (1,75% от ставки рефинансирования ЦБ после 30 дней ожидания).
Введение поправок, скорее всего, еще на один шаг приблизило нас к цивилизованному страховому рынку. Год вообще можно считать в этом плане плодотворным: с 1 июля наконец начнет действовать механизм прямого урегулирования убытков (когда страхователь может обращаться за возмещением в “свою” страховую компанию), затем 1 декабря вступит в силу европротокол ОСАГО (без обязательного участия сотрудников ГАИ), а 1 января 2009 года начнет действовать система “Зеленая карта”, что сделает нас полноправными участниками международной автостраховой системы.
В то же время совершенно очевидно, что все это приведет к тому, что уже во второй половине этого года ОСАГО может подорожать. Граница убыточности страховщиков в некоторых регионах уже достигает 70%: стоимость авторемонта постоянно растет, машины, попадающие в ДТП, становятся все дороже, да и изначально, жалуются страховщики, страховые коэффициенты в некоторых регионах были просчитаны неправильно. Теперь вот еще придется выложить около 11 млн евро для создания гарантийного фонда “Зеленая карта”, так что недостающие деньги страховщики намерены взять с автовладельцев.
“Рано или поздно повышение цен произойдет, – констатирует С. Ефремов. – Мы бы хотели, чтобы это произошло в этом году. Не меньше, чем на 50%”. “Страховщики будут добиваться повышения тарифов на ОСАГО, – подтверждает вице-президент по автострахованию группы “Ренессанс Страхование” Галина Ионова. – Нынешние тарифы разрабатывались четыре года назад и уже неадекватны. ОСАГО запускалось, когда у России еще не было собственного опыта, это были попытки адаптации опыта стран Восточной Европы. Сегодня мы уже располагаем своей статистикой, которая показывает не только динамику развития риска, но и поведение игроков рынка. Поэтому изменение тарифов и правил - это абсолютно естественный эволюционный процесс”.
Елена Костякова