Введение ОСАГО в 2003 году стало потрясением
Введение ОСАГО в 2003 году стало потрясением не только для автовладельцев, но и для страховщиков. Сегодня страховой рынок начинает понемногу успокаиваться. Но поначалу его серьезно лихорадило. Многие компании с недостаточными финансовыми резервами были вынуждены покинуть площадку
. Эксперты заявляют, что тенденция по уходу игроков с рынка ОСАГО будет продолжаться. А что делать потребителю, который успел купить полис ОСАГО у банкрота или у компании, только готовящейся стать таковым?
После введения "автогражданки" лицензии по ОСАГО раздавались практически всем страховым компаниям с целью стимулировать развитие рынка. Для многих компаний этот сегмент показался интересным, и с помощью ОСАГО они пытались увеличить свою клиентскую базу. В 2003 году лицензии на обязательное страхование автогражданской ответственности имели 80 страховых компаний. Однако уже сегодня огромное количество полисов ОСАГО являются недействительными.
"Автогражданка" подкосила позиции многих страховых компаний. Около полутора лет назад начало наблюдаться массовое разорение страховщиков. По мнению начальника Управления ОСАГО страховой компании «Русский мир» Андрея Знаменского, основные причины разорения компаний кроются в непродуманной стратегии выхода на рынок ОСАГО и рискованная политика в области АВТОКАСКО. "О том, что убыточность на рынке ОСАГО будет расти в геометрической прогрессии по мере развития этого вида страхования, эксперты предупреждали еще на стадии принятия закона, - говорит заместитель руководителя департамента автострахования Росгосстраха Павел Бородин, - И три прошедших года подтвердили эти прогнозы. Сегодня убыточность ОСАГО по рынку в целом составляет 60-80%, по ряду регионов она уже достигает и даже превышает 100%." Прежде всего, стало ясно, что, устанавливая региональные коэффициенты, по некоторым субъектам РФ правительство явно просчиталось (Сибирь, Приволжский федеральный округ). Многие из страховых компаний оказались не в состоянии урегулировать убытки по заключенным договорам ОСАГО и КАСКО, в результате чего довольно скоро были лицензий лишены.
К концу 2005 года число страховых компаний с отозванными лицензиями по ОСАГО увеличилось до десяти. Сегодня в этот список входят такие компании, как "Авест", "Доверие", "Наша надежда", "Универсальный полис", "Евро-Азиатская страховая компания", "Западно-Сибирская транспортная страховая компания" "Страховое общество Содружества независимых государств", "Фиделити-Резерв", "Росмедстрах", "Столичное страховое общество". Впрочем, некоторые из них продолжали продавать страховые полисы уже после того, как были лишены лицензии, ссылаясь на то, что бланки якобы были похищены и распроданы злоумышленниками. Автовладельцы эти полисы весьма активно покупали. По данным РСА, у восьми страховщиков с отозванными лицензиями действует еще около 300 тыс. полисов ОСАГО.
Некоторые водители сознательно делают свой выбор в пользу "черных" полисов, поскольку они дешевле. Ведь отсутствие у водителя полиса ОСАГО в случае ДТП или во время проверки инспектором ГАИ является административным правонарушением. На самом деле украденные или поддельные страховые полисы не являются финансовым документом. Получить деньги в страховой компании вы не сможете. Сотрудников ГАИ он, конечно, может иногда обмануть. Но если при проверке документов инспектор выяснит, что полис фальшивый, это грозит уже судебным разбирательством, поскольку подделка полисов преследуется по закону. Между тем, многие автовладельцы продолжают покупать неликвидные полисы ОСАГО, не подозревая об этом.
Что же делать, если вы вдруг обнаружили, что полис ОСАГО, который вы со спокойной совестью возите в бардачке, недействителен? Если вы попали в ДТП, а страховая компания вашего оппонента уже давно обанкротилась, свои деньги вы все равно получите. Поскольку после отзыва лицензии страховщик не может даже принимать документы для выплат, эти обязательства на себя берет Российский Союз Автостраховщиков (РСА), в состав которого входят все крупные игроки рынка. Для того чтобы получить деньги по страховке, в Москве достаточно обратиться в РСА. В регионах же нужно прийти в любую страховую компанию, которая является членом РСА, там вам помогут собрать необходимый пакет документов. Компания примет документы и передаст их в РСА. Вы получите «Памятку клиента», в которой будет указан номер дела, присвоенный РСА и дата приема полного комплекта документов. РСА рассмотрит ваше заявление и осуществит выплату.
Напомним, что Российский Союз Автостраховщиков занимается компенсационными выплатами в счет возмещения вреда жизни, здоровью, и имуществу пострадавших в ДТП (дополнительно к выплатам по ОСАГО). С середины прошлого года РСА взял на себя обязательства и по долгам обанкротившихся компаний. Как объяснили в РСА, это было сделано для того, чтобы продемонстрировать стабильность страхового рынка и избежать социальных волнений. Ведь объемы долговых выплат весьма впечатляющи. На сегодняшний день по обязательствам банкротов и компаний с отозванными лицензиями РСА выплатил уже более 100 млн. руб. По прогнозам экспертов, общая сумма выплат по обязательствам страховщиков, лишившихся лицензий, может составить от 140 млн. до 440 млн. руб.
Чтобы предотвратить дальнейшие долговые выплаты из гарантийного фонда, а также ограничить нелегальный рынок ОСАГО, РСА решил приступить к радикальным мерам. В начале 2006 года РСА разработал новые правила деятельности страховщиков ОСАГО. Новый свод правил позволил бы предотвратить продажу полисов ОСАГО компаниями, испытывающими финансовые трудности. Если бы новые правила были бы утверждены в таком виде, в каком они предлагаются РСА, страховщик не мог бы получать бланки для заключения новых договоров об ОСАГО в случае, когда финансовая отчетность компании станет вызывать подозрения.
Изначально планировалось, что проект будет запущен уже в феврале. Однако, как пояснили в РСА, он все еще находится в стадии обсуждения. Как и остальные предложения по совершенствованию рынка автострахования, проект требует массы поправок в действующее законодательство. Поэтому пока реальные сроки введения новых правил в РСА называть не спешат.
Ну а страховщики в это время продолжают надеяться, что в ближайшее время тарифы будут откорректированы, иначе в регионах в силу чрезмерной убыточности по ОСАГО не сможет работать ни один добропорядочный страховщик. По мнению А. Знаменского, обязательства, которые накладывает на компанию деятельность по ОСАГО, становятся все более тяжелыми и, возможно, в ближайшее время ряд компаний посчитает для себя более выгодным просто уйти с этого сегмента рынка.
Таким образом, не исключено, что уже сегодня ряд страховых компаний – это потенциальные банкроты. Потребителю в такой ситуации остается только быть внимательным, чтобы не приобрести ненароком "черный" полис ОСАГО. Если вы приобретаете полис не в офисе, а у представителя страховой компании - страхового агента, нужно обратить внимание на три вещи:
1) У агента должна быть доверенность страховой компании на предоставление интересов страховщика, заверенная печатью
2) Агент должен выдать вам квитанцию А7 (аналог кассового чека в магазине), подтверждающую оплату страхового взноса
3) На полисе ОСАГО должны стоять оригинальные печати и подпись представителя страховщика (агента), а на просвет хорошо должны быть видны водяные знаки с логотипом Российского Союза Автостраховщиков.
Эксперты также рекомендуют не соблазняться на скидки: тарифы на ОСАГО утверждены законом и у всех компаний одинаковы, единственная скидка, которую страховщик имеет право предоставить – это «скидка» за безаварийную езду в течение предшествующего года страхования. Поэтому факт предоставления скидки сверх разрешенной законом нередко также может свидетельствовать о том, что с полисом не все в порядке.
Елена Костякова
После введения "автогражданки" лицензии по ОСАГО раздавались практически всем страховым компаниям с целью стимулировать развитие рынка. Для многих компаний этот сегмент показался интересным, и с помощью ОСАГО они пытались увеличить свою клиентскую базу. В 2003 году лицензии на обязательное страхование автогражданской ответственности имели 80 страховых компаний. Однако уже сегодня огромное количество полисов ОСАГО являются недействительными.
"Автогражданка" подкосила позиции многих страховых компаний. Около полутора лет назад начало наблюдаться массовое разорение страховщиков. По мнению начальника Управления ОСАГО страховой компании «Русский мир» Андрея Знаменского, основные причины разорения компаний кроются в непродуманной стратегии выхода на рынок ОСАГО и рискованная политика в области АВТОКАСКО. "О том, что убыточность на рынке ОСАГО будет расти в геометрической прогрессии по мере развития этого вида страхования, эксперты предупреждали еще на стадии принятия закона, - говорит заместитель руководителя департамента автострахования Росгосстраха Павел Бородин, - И три прошедших года подтвердили эти прогнозы. Сегодня убыточность ОСАГО по рынку в целом составляет 60-80%, по ряду регионов она уже достигает и даже превышает 100%." Прежде всего, стало ясно, что, устанавливая региональные коэффициенты, по некоторым субъектам РФ правительство явно просчиталось (Сибирь, Приволжский федеральный округ). Многие из страховых компаний оказались не в состоянии урегулировать убытки по заключенным договорам ОСАГО и КАСКО, в результате чего довольно скоро были лицензий лишены.
К концу 2005 года число страховых компаний с отозванными лицензиями по ОСАГО увеличилось до десяти. Сегодня в этот список входят такие компании, как "Авест", "Доверие", "Наша надежда", "Универсальный полис", "Евро-Азиатская страховая компания", "Западно-Сибирская транспортная страховая компания" "Страховое общество Содружества независимых государств", "Фиделити-Резерв", "Росмедстрах", "Столичное страховое общество". Впрочем, некоторые из них продолжали продавать страховые полисы уже после того, как были лишены лицензии, ссылаясь на то, что бланки якобы были похищены и распроданы злоумышленниками. Автовладельцы эти полисы весьма активно покупали. По данным РСА, у восьми страховщиков с отозванными лицензиями действует еще около 300 тыс. полисов ОСАГО.
Некоторые водители сознательно делают свой выбор в пользу "черных" полисов, поскольку они дешевле. Ведь отсутствие у водителя полиса ОСАГО в случае ДТП или во время проверки инспектором ГАИ является административным правонарушением. На самом деле украденные или поддельные страховые полисы не являются финансовым документом. Получить деньги в страховой компании вы не сможете. Сотрудников ГАИ он, конечно, может иногда обмануть. Но если при проверке документов инспектор выяснит, что полис фальшивый, это грозит уже судебным разбирательством, поскольку подделка полисов преследуется по закону. Между тем, многие автовладельцы продолжают покупать неликвидные полисы ОСАГО, не подозревая об этом.
Что же делать, если вы вдруг обнаружили, что полис ОСАГО, который вы со спокойной совестью возите в бардачке, недействителен? Если вы попали в ДТП, а страховая компания вашего оппонента уже давно обанкротилась, свои деньги вы все равно получите. Поскольку после отзыва лицензии страховщик не может даже принимать документы для выплат, эти обязательства на себя берет Российский Союз Автостраховщиков (РСА), в состав которого входят все крупные игроки рынка. Для того чтобы получить деньги по страховке, в Москве достаточно обратиться в РСА. В регионах же нужно прийти в любую страховую компанию, которая является членом РСА, там вам помогут собрать необходимый пакет документов. Компания примет документы и передаст их в РСА. Вы получите «Памятку клиента», в которой будет указан номер дела, присвоенный РСА и дата приема полного комплекта документов. РСА рассмотрит ваше заявление и осуществит выплату.
Напомним, что Российский Союз Автостраховщиков занимается компенсационными выплатами в счет возмещения вреда жизни, здоровью, и имуществу пострадавших в ДТП (дополнительно к выплатам по ОСАГО). С середины прошлого года РСА взял на себя обязательства и по долгам обанкротившихся компаний. Как объяснили в РСА, это было сделано для того, чтобы продемонстрировать стабильность страхового рынка и избежать социальных волнений. Ведь объемы долговых выплат весьма впечатляющи. На сегодняшний день по обязательствам банкротов и компаний с отозванными лицензиями РСА выплатил уже более 100 млн. руб. По прогнозам экспертов, общая сумма выплат по обязательствам страховщиков, лишившихся лицензий, может составить от 140 млн. до 440 млн. руб.
Чтобы предотвратить дальнейшие долговые выплаты из гарантийного фонда, а также ограничить нелегальный рынок ОСАГО, РСА решил приступить к радикальным мерам. В начале 2006 года РСА разработал новые правила деятельности страховщиков ОСАГО. Новый свод правил позволил бы предотвратить продажу полисов ОСАГО компаниями, испытывающими финансовые трудности. Если бы новые правила были бы утверждены в таком виде, в каком они предлагаются РСА, страховщик не мог бы получать бланки для заключения новых договоров об ОСАГО в случае, когда финансовая отчетность компании станет вызывать подозрения.
Изначально планировалось, что проект будет запущен уже в феврале. Однако, как пояснили в РСА, он все еще находится в стадии обсуждения. Как и остальные предложения по совершенствованию рынка автострахования, проект требует массы поправок в действующее законодательство. Поэтому пока реальные сроки введения новых правил в РСА называть не спешат.
Ну а страховщики в это время продолжают надеяться, что в ближайшее время тарифы будут откорректированы, иначе в регионах в силу чрезмерной убыточности по ОСАГО не сможет работать ни один добропорядочный страховщик. По мнению А. Знаменского, обязательства, которые накладывает на компанию деятельность по ОСАГО, становятся все более тяжелыми и, возможно, в ближайшее время ряд компаний посчитает для себя более выгодным просто уйти с этого сегмента рынка.
Таким образом, не исключено, что уже сегодня ряд страховых компаний – это потенциальные банкроты. Потребителю в такой ситуации остается только быть внимательным, чтобы не приобрести ненароком "черный" полис ОСАГО. Если вы приобретаете полис не в офисе, а у представителя страховой компании - страхового агента, нужно обратить внимание на три вещи:
1) У агента должна быть доверенность страховой компании на предоставление интересов страховщика, заверенная печатью
2) Агент должен выдать вам квитанцию А7 (аналог кассового чека в магазине), подтверждающую оплату страхового взноса
3) На полисе ОСАГО должны стоять оригинальные печати и подпись представителя страховщика (агента), а на просвет хорошо должны быть видны водяные знаки с логотипом Российского Союза Автостраховщиков.
Эксперты также рекомендуют не соблазняться на скидки: тарифы на ОСАГО утверждены законом и у всех компаний одинаковы, единственная скидка, которую страховщик имеет право предоставить – это «скидка» за безаварийную езду в течение предшествующего года страхования. Поэтому факт предоставления скидки сверх разрешенной законом нередко также может свидетельствовать о том, что с полисом не все в порядке.
Елена Костякова
