В России ужесточат правила выдачи кредитов. Что ждет авторынок
Российские банки отклоняют почти 70% заявок на автокредиты, а с 2027 года ЦБ дополнительно ограничит выдачу долгосрочных займов. Autonews.ru выяснил, как это отразится на продажах и кто рискует остаться без возможности купить машину в кредит.
Почему получить автокредит в России все сложнее
В России растет доля отказов по заявкам на автокредиты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в сентябре 2026 года банки отклонили 69,3% обращений заемщиков. За месяц показатель увеличился на 3,6 п.п.
В НБКИ связывают высокий уровень отказов с осторожной политикой банков — в частности, ограничениями на выдачу займов гражданам со значительной долговой нагрузкой.
Впрочем, условия для разных категорий заемщиков заметно отличаются. Так, по данным НБКИ, среди заявок россиян с высоким персональным кредитным рейтингом (более 750 баллов) доля отказов ниже — 44%.
Тем не менее с 1 января 2027 года ЦБ установит новые ограничения на выдачу долгосрочных займов. Так, доля автокредитов со сроком возврата свыше семи лет не должна превышать 20% общего объема ссуд за отчетный период. Для займов сроком более восьми лет лимит составит 0%.
Для сравнения, во втором квартале 2026 года на автокредиты продолжительностью более семи лет приходилось 26% выдач, а на займы сроком свыше восьми лет — 6%.
«Номинальное увеличение срока кредитования позволяет банкам искусственно уменьшить размер платежа по кредиту и занизить значение показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Это создает условия для обхода установленных ограничений на выдачу кредитов заемщикам с повышенной долговой нагрузкой», — пояснили в ЦБ.
Как отказы по кредитам влияют на авторынок
Ужесточение автокредитования значительно осложняет работу продавцов. Как рассказал Autonews.ru исполнительный директор ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД) Олег Баринов, участившиеся отказы по займам — серьезная проблема для участников рынка.
«Покупатель хочет купить и выбирает автомобиль, но не получает одобрения банка. В итоге сделка вообще может не состояться. <...> Мы видим, что спрос есть, но далеко не каждый покупатель может получить автокредит», — пояснил он.
По словам Баринова, за 2026 год доля кредитных продаж новых автомобилей сократилась с 77 до 66%.
Замгендиректора по финансовым сервисам дилерских компаний «Автодом» и «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков также заявил, что любое увеличение отказов по кредитам негативно сказывается на продажах.
«Можно лишь сказать, что все участники рынка не заинтересованы в том, чтобы кредитная доля снижалась, так как на продажи в кредит приходится 70–75% новых автомобилей массовых китайских брендов и 25–30% автомобилей премиального сегмента, ввезенных по каналам параллельного импорта», — пояснил он.
Член международного сообщества собственников автобизнеса Kir Avto и основатель «BAW Россия» Никита Шелехов также отметил, что для значительной части клиентов невозможность получить кредит означает отказ от покупки машины.
Чем дилеры собираются удерживать клиентов
Участники рынка рассматривают несколько способов сохранить доступность автомобилей. Одни предполагают снижение стоимости заемных средств за счет автопроизводителей, другие — использование альтернативных схем финансирования.
Субсидированные кредиты
Один из основных инструментов поддержки продаж — совместные программы банков и автопроизводителей, позволяющие снизить процентную ставку для покупателя. Как рассказал Никита Шелехов, при продаже автомобилей BAW субсидирование ставок обеспечивает завод-производитель.
Однако возможности для предоставления таких вариантов ограничены. По мнению резидента Kir Avto и собственника автосалона RULI Евгения Артамонова, снижение ставки требует дополнительных расходов.
Рассрочка и лизинг для физлиц
Еще одной альтернативой традиционному автокредиту могут стать программы рассрочки и лизинга для физлиц.
По словам Дмитрия Молькова, подобные продукты уже есть у автодилеров, однако пока пользуются ограниченным спросом. Но если получить обычный заем станет сложнее, интерес к таким предложениям может увеличиться.
Вместе с тем условия рассрочки требуют внимательного изучения. Как отметил Никита Шелехов, у ряда дилеров они выступают скорее «как красивое название для продажи автомобиля по стоимости, увеличенной на размер переплаты по кредиту».
По мнению Артамонова, подобные предложения также не смогут стать полноценной заменой банковскому финансированию, поскольку требуют от продавцов значительных оборотных средств и принятия дополнительных рисков.
Кредиты с остаточным платежом
Отдельный инструмент — кредитные программы с остаточным платежом. Они позволяют уменьшить ежемесячный взнос за счет переноса части стоимости автомобиля на конец срока договора. Однако, как предупредил Артамонов, подобная схема не решает проблему доступности финансирования: по завершении срока покупателю необходимо погасить значительную оставшуюся сумму.
Кроме того, такой продукт остается кредитом и не освобождает заемщика от банковской оценки платежеспособности.
Альтернативные схемы финансирования помогут дилерам поддержать продажи, однако проблему доступности машин действительно не решат, также подчеркнула директор, руководитель автомобильной практики «ТеДо» (консалтинговая компания) Виктория Синичкина.
«Альтернативы помогут, но не отменят проблему доступности. Их главная ценность — это снизить ежемесячную нагрузку без искусственного растягивания кредита на восемь — десять лет», — считает эксперт.
Скидки и новый подход
По мнению основателя маркетингового агентства BCG, бывшего директора по маркетингу «Авилона» Юрия Блинова, оценивать финансовые возможности клиента продавцам необходимо еще до подачи кредитной заявки. Если вероятность отказа высока, дилер может сразу предложить увеличить первоначальный взнос за счет услуги трейд-ин.
Кроме того, Блинов призывает внедрять финансовые калькуляторы на сайты продавцов и в их внутренние системы. С их помощью дилер вместе с покупателем смогут заранее рассчитать, как изменяется долговая нагрузка в зависимости от стоимости автомобиля, первоначального взноса, срока кредита и процентной ставки.
При этом Блинов подчеркнул, что скидки не помогут дилерам значительно нарастить продажи.
«Я бы не переоценивал эффективность скидок. Если покупатель не проходит по долговой нагрузке, дополнительная скидка даже в несколько сотен тысяч рублей не всегда решает проблему. А для дилера это еще и потеря маржинальности», — пояснил он.
Льготные автокредиты
Дополнительным инструментом поддержки рынка остается госпрограмма льготного автокредитования и лизинга. В сентябре 2026 года ее действие приостановили после исчерпания бюджетных лимитов. Однако, как сообщил первый вице-премьер Денис Мантуров, с 1 декабря программу планируется возобновить за счет финансирования, предусмотренного на 2027 год.
При этом дальнейший объем господдержки пока остается предметом обсуждения. В проекте федерального бюджета на 2027 год на льготное автокредитование предусмотрено 7 млрд руб. Для сравнения, в бюджете на 2026 год на эти цели было заложено 20 млрд руб.
В Минпромторге заявили Autonews.ru, что не готовы комментировать перспективы программы до окончательного утверждения бюджета.
Что ждет покупателей автомобилей в 2027 году
Опрошенные Autonews.ru участники рынка по-разному оценивают последствия новых ограничений автокредитования.
Так, «Автодом» и «АвтоСпецЦентр» готовятся к небольшому снижению кредитных продаж, однако рассчитывают сохранить их долю за счет совместных программ с банками и автопроизводителями.
При этом, по словам Дмитрия Молькова, особенно уязвимым может оказаться сегмент недорогих автомобилей. У покупателей таких машин меньше возможностей выбрать более доступную альтернативу, а у дилеров — предложить дополнительные финансовые инструменты.
Более существенного ухудшения ситуации ожидает директор кредитно-страхового направления автомобильного маркетплейса Fresh Андрей Скрипский.
По его прогнозу, ужесточение кредитования может привести к сокращению спроса уже в первом квартале 2027 года. Сильнее всего ограничения затронут автомобили массового сегмента стоимостью до 2–2,5 млн руб., покупатели которых особенно часто используют заемные средства.
«Авторынок и финансовые организации могут потерять до 40–50% потенциальных заемщиков», — считает эксперт.
Для поддержания продаж Скрипский ожидает появления новых совместных программ субсидирования ставок, а также увеличения прямых скидок на автомобили 2025–2026 годов выпуска.
Юрий Блинов допускает, что часть россиян отложат покупку новой машины и продолжат эксплуатировать имеющийся автомобиль. В таком случае дилерам придется уделять больше внимания сервисному обслуживанию и продаже запчастей.
Читайте также: