Гидроудар, ямы и не только. Когда страховка не поможет водителю
Полис ОСАГО или каско не гарантирует, что страховая компания оплатит ремонт автомобиля при любом происшествии. В ряде случаев водители могут получить отказ в выплате или компенсацию меньше ожидаемой — к примеру, из-за условий договора или ошибок при оформлении ДТП. Autonews.ru выяснил у страховщиков, в каких ситуациях полис не поможет автомобилисту.
Когда водителю откажут в выплате по ОСАГО
У виновника ДТП нет ОСАГО
Заместитель гендиректора компании «Абсолют Страхование» Игорь Люкин заявил Autonews.ru, что получить выплату по ОСАГО не выйдет, если у виновника аварии нет действующего полиса.
«Если в вас врезался водитель, у которого полис просрочен, поддельный или вообще отсутствует, страховая компания на законных основаниях откажет в выплате», — отметил он.
Виновник аварии скрылся, и его личность неизвестна
К примеру, если водитель вернулся к припаркованной машине, увидел разбитый бок, а виновника нет на месте и его личность невозможно установить, то в возмещении за поврежденный автомобиль по ОСАГО будет отказано, пояснил Люкин.
Ошибки в документах
В пресс-службе страховой компании «Согласие» заявили, что основная причина отказа в выплате по ОСАГО — это ошибки в документах, в частности в европротоколе.
Также указание недостоверных данных о собственнике машины при заключении договора фактически означает отсутствие страхового покрытия, отметил директор направления «ОСАГО» компании «Ингосстрах» Егор Серебрянников.
В каких случаях возместить ущерб по каско не выйдет
Повреждение шин и дисков без ущерба кузову
Если водитель попал в глубокую яму и разорвал два колеса, но не повредил кузов, то каско не покроет ущерб, заявили в «Абсолют Страховании».
«По правилам большинства СК (страховых компаний. — Autonews.ru), элементы подвески, диски и шины признаются страховым случаем только в составе общего кузовного ущерба», — рассказал Люкин.
Гидроудар двигателя при проезде лужи
По словам Люкина, в подобных случаях страховые компании, как правило, считают, что водитель видел препятствие и умышленно пошел на риск.
«Въезд в глубокую лужу, при котором мотор «хлебнул» воды и заклинил, часто расценивается как грубая неосторожность или нарушение правил эксплуатации», — пояснил страховщик.
Ущерб от животных внутри салона или под капотом
Повреждение проводки крысами или испорченные собакой сиденья не считаются «стихийным бедствием» или «противоправными действиями третьих лиц», добавили в «Абсолют Страховании».
Разнохарактерные повреждения
По словам страховщиков, нередко водители «копят» мелкие дефекты в течение года (сколы на капоте, притертость на бампере, царапина от ветки на двери и т.п.) и пытаются оформить их в конце действия полиса.
«Трасологическая экспертиза СК мгновенно докажет, что повреждения получены в разное время и при разных обстоятельствах. СК откажет из-за предоставления недостоверных сведений», — пояснил Люкин.
Ограничения на повреждения без справок
Директор направления «Каско» компании «Ингосстрах» Артем Яковлев, в свою очередь, отметил, что при оформлении полиса указываются ограничения по возмещению убытков без предоставления справок.
«В ряде договоров предусмотрено, что без предоставления документов можно заявить только ограниченное количество элементов повреждений, при этом лимиты могут быть установлены как в натуральном выражении, так и в процентах от страховой суммы, что не всегда очевидно для клиента», — пояснил он.
Случай из практики компании «Абсолют Страхование».
Водитель на подземном паркинге торгового центра задел бетонную колонну, разбив бампер, фару и переднюю дверь. Он набрал 112, но оператор ГАИ заявил, что на место ДТП без второго участника на закрытой территории экипаж не поедет. Он порекомендовал «решать вопрос со страховой напрямую». Водитель уехал домой и на следующий день подал заявление по каско.
Однако страховая компания выдала официальный отказ. Основание: по правилам каско, лимит без справок (если он есть в договоре) ограничен повреждением одной кузовной детали. Суд в таких ситуациях встает на сторону страховой компании, так как обязанность зафиксировать событие лежит исключительно на автовладельце.
Ошибки в документах
По мнению Яковлева, клиенты часто недооценивают важность корректного указания лиц, допущенных к управлению автомобилем. В отдельных случаях собственник машины не является автоматически водителем по договору, и это может повлиять на возможность получения выплаты при ДТП.
Особенности франшизы
В «Ингосстрахе» добавили, что при оформлении каско существенное значение имеют условия франшизы.
«При наступлении страхового случая может возникнуть необходимость доплаты страховой премии до полной годовой стоимости полиса, в зависимости от условий конкретного договора», — пояснил Яковлев.
По его словам, отдельного внимания требуют условия страхования при полной гибели или угоне автомобиля.
«Оставление ключей или документов в автомобиле может стать основанием для отказа. Также при наличии требований по противоугонным системам их неактивность или отсутствие действующего договора обслуживания могут повлиять на страховое покрытие», — предупредил страховщик.
В каких случаях страховую выплату снизят
Обоюдная вина в ДТП
Если инспекторы или суд установили, что ПДД нарушили оба водителя, страховые компании выплачивают возмещение по ОСАГО пропорционально степени вины (чаще всего 50 на 50%), заявили в «Абсолют Страховании».
Наличие франшизы в договоре каско
Игорь Люкин пояснил, что если в договоре была установлена, к примеру, безусловная франшиза в размере 15 тыс. руб., а ремонт оценен в 50 тыс. руб., то страховщик выплатит только 35 тыс. руб.
«Сумма выплаты может быть меньше из-за износа деталей по ОСАГО (это закон) или наличия франшизы в каско. При этом франшиза позволяет снизить стоимость самого полиса — это сознательный выбор клиента», — добавили в «Согласии».
Агрегатная (снижаемая) страховая сумма
По словам Люкина, при «неагрегатной» сумме лимит страховых выплат не меняется на протяжении всего года. При «агрегатной» — каждый платеж уменьшает общий лимит.
«Если машина стоит 2 млн руб., водитель отремонтировал в течение года аварии на 1,5 млн руб., а затем машину угнали, он получит только остаток (500 тыс. руб.)», — пояснил страховщик.
Эксплуатационные дефекты
В «Абсолют Страховании» отметили, что компании вычитают из стоимости ремонта затраты на те работы, которые требовались машине и без ДТП.
На что нужно обратить внимание при оформлении страховки
В «Согласии» отметили, что при выборе каско важно заранее изучить исключения из страхового покрытия и уточнить, нужен ли вызов ГАИ в случае того или иного происшествия.
«И всегда соблюдать сроки уведомления и осмотра — это влияет на скорость решения», — добавили в компании.
В «Абсолют Страховании» добавили, что так называемые каско-конструкторы и урезанные мини-полисы несут большие риски для водителей.
«Желание сэкономить на стоимости полиса часто оборачивается покупкой «демоверсии» страховки. На бланке крупно написано «каско», но мелким шрифтом или в правилах страхования указан усеченный список рисков», — пояснили в компании.
Чаще всего из подобных полисов исключают следующие риски:
- самовозгорание автомобиля;
- повреждение лакокрасочного покрытия;
- ущерб от стихийных бедствий (град, падение деревьев).
Ранее в России предложили страховать машины от некачественного топлива.
Читайте также: