За плохое поведение на дороге накажут дорогим ОСАГО
Полис ОСАГО вскоре может подорожать для водителей, которые не соблюдают Правила дорожного движения. Банк России, на который возложены функции регулятора тарифов автогражданки, совместно с МВД и Российским союзом автостраховщиков (РСА) разрабатывает идею введения повышающего коэффициента для злостных нарушителей ПДД. К таковым будут относиться водители, которые часто нарушают правила, либо те, чьи действия попадают под несуществующий пока в России термин «опасное вождение». Согласно плану мероприятий, направленных на снижение смертности в ДТП, который утвердил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев, соответствующие определения должны появиться в законодательстве в первом квартале 2016 года. Тогда же могут заработать и новые тарифы ОСАГО.
На запрос Autonews.ru представитель Банка России ответил, что введение повышающего коэффициента должно стать еще одной ограничительной мерой для безответственных водителей. А механизмы работы системы и сами коэффициенты уже обсуждаются с МВД и Российским союзом автостраховщиков (РСА). Представитель пресс-службы РСА отметил, что нынешние тарифы и коэффициенты бонус-малус базируются на актуарных, то есть статистических расчетах, а новые коэффициенты тоже требуют математического подхода: «Прежде чем принимать решение о целесообразности установления еще одного коэффициента к страховому тарифу ОСАГО, необходимо произвести эти расчеты».
На данный момент известно, что повышающие коэффициенты планируется привязать к количеству и составу правонарушений, поэтому в их разработке принимают активное участие представители ГИБДД. Причем в РСА отмечают, что принципиальное решение о введении дополнительных коэффициентов еще даже не принято: «Данный вопрос требует глубокой проработки как в части его значений, так и в части обоснованности его введения в целом. Для установления коэффициента к страховому тарифу ОСАГО необходимо наладить взаимодействие баз автоматизированной системы АИС РСА и федеральной информационной системы ФИС ГИБДД, параметры этого взаимодействия в настоящий момент обсуждаются в рамках совместной работы двух организаций». Фактически ведомства сейчас занимаются обработкой статистических данных ГИБДД о нарушениях ПДД и авариях, а также их привязкой к размерам выплат страховых компаний по системе ОСАГО.
На запрос Autonews.ru представитель Банка России ответил, что введение повышающего коэффициента должно стать еще одной ограничительной мерой для безответственных водителей. А механизмы работы системы и сами коэффициенты уже обсуждаются с МВД и Российским союзом автостраховщиков (РСА). Представитель пресс-службы РСА отметил, что нынешние тарифы и коэффициенты бонус-малус базируются на актуарных, то есть статистических расчетах, а новые коэффициенты тоже требуют математического подхода: «Прежде чем принимать решение о целесообразности установления еще одного коэффициента к страховому тарифу ОСАГО, необходимо произвести эти расчеты».
На данный момент известно, что повышающие коэффициенты планируется привязать к количеству и составу правонарушений, поэтому в их разработке принимают активное участие представители ГИБДД. Причем в РСА отмечают, что принципиальное решение о введении дополнительных коэффициентов еще даже не принято: «Данный вопрос требует глубокой проработки как в части его значений, так и в части обоснованности его введения в целом. Для установления коэффициента к страховому тарифу ОСАГО необходимо наладить взаимодействие баз автоматизированной системы АИС РСА и федеральной информационной системы ФИС ГИБДД, параметры этого взаимодействия в настоящий момент обсуждаются в рамках совместной работы двух организаций». Фактически ведомства сейчас занимаются обработкой статистических данных ГИБДД о нарушениях ПДД и авариях, а также их привязкой к размерам выплат страховых компаний по системе ОСАГО.
Руководитель управления методологии компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров согласен с тем, что для нормальной работы системы необходима комплексная интеграция информационных систем ГИБДД и РСА: «Возможность введения повышающих коэффициентов для водителей, часто нарушающих правила дорожного движения, можно рассматривать как развитие истории с электронным договором на базе АИС РСА. С точки зрения страхования достаточно логичным будет включение истории нарушений в общую историю водителя – это будет более точно отражать уровень риска водителя по сравнению с историей выплат, которая формируется постфактум».
Эксперт подчеркивает, что только в таком случае система сможет выставлять страхователю более точный тариф, но при этом она должна работать не только в сторону повышения, но и снижения коэффициента для аккуратных водителей: «В этом случае распределение премий по ОСАГО между безаварийными водителями и нарушителями или виновниками ДТП будет склоняться в сторону вторых, что сделает тарификацию в целом более справедливой, и первым не придется оплачивать убытки вторых».
Заместитель директора страховой компании «Ресо-Гарантии» Игорь Иванов согласен с тем, что опасное вождение влияет на расходы страховых компаний: «Мы чаще имеем дело с конечным результатом, то есть с убытками. Система, которая дает возможность еще до оформления полиса зафиксировать тех, кто своим поведением на дороге может спровоцировать ДТП, кажется правильной». Но доступа к базам данных ГИБДД у страховщиков пока нет, говорит представитель «Ресо-гарантии»: «Доступа к базам по штрафам у нас пока нет, да и есть ли в нем смысл? Единственное, что могло бы заинтересовать нас – это регулярное превышение скорости. Нарушения правил парковки, например, влияют на аварийность в меньшей степени».
Неплохой идеей Иванов считает возможность привязки повышающего коэффициента к штрафам за опасное вождение, но определения самого термина в российском законодательстве по-прежнему нет. Автоюрист Николай Тюрников тоже не понимает, как будет трактоваться опасное вождение: «Если в законодательстве не будут четко прописаны критерии этого понятия, страховые компании смогут трактовать историю водителя как угодно. Я не против введения штрафа для опасных водителей, но только при условии, что опасная езда будет описываться объективными критериями».
Игорь Иванов считает, что тарифы должны быть обоснованными: «Те, кто отвечает за тарифы, должны проанализировать, как это все будет влиять на убытки компаний и расходы страхователей. Если новые тарифы не будут обоснованными, тогда всем нам придется пройти через очередную волну критики. Одно дело, когда человек единственный раз попался на опасном вождении, и совершенно другое, если он каждый день ездит безобразно. В таких случаях не лишним было бы лишение прав».
Автоюрист Николай Тюрников в корне не согласен с тем, что введение дополнительных коэффициентов скажется на безопасности движения. Эксперт считает, что единственным объективным показателем степени аварийности водителя является коэффициент бонус-малус (КБМ), и дополнительные не нужны: «Введение коэффициента за нарушение ПДД недопустимо, потому что договор ОСАГО является обязательным и публичным. То есть его обязан иметь каждый водитель, и со всеми автомобилистами он должен быть заключен на одинаковых условиях».
Странным Тюрникову кажется и факт наслоения нескольких штрафных санкций за одни и те же нарушения: «КБМ уже учитывает аварийность водителя. Если КБМ высок, значит и так ясно, что конкретный автомобилист водит машину плохо. И у него уже есть тройной коэффициент, а тут ему придется платить еще больше. За нарушения ПДД водителя называют сначала штрафом, а потом еще и повышенной страховкой. Но если от добровольного страхования каско можно отказаться, то стоимость ОСАГО, например, в 50 тыс. рублей может стать просто запретительной». Юрист уверен в том, что все делается для наживы страховых компаний: «Смысл нововведения один – принести еще больше денег страховым компаниям. Бесконечное повышение тарифов надо остановить, оно уже давно не имеет под собой реальных оснований».
Игорь Иванов, напротив, уверяет, что сами страховые компании не слишком заинтересованы в новой системе тарифов: «Эту идею предложили не страховщики, и не РСА. Изменения предлагает государственный орган, и если решение будет принято, мы будем его исполнять». Страховщик считает, что к прибылям страховых компаний эта идея имеет мало отношения и несет скорее социальную функцию, которая дополняет существующие меры наказания: «Повышающие коэффициенты к ОСАГО – это вторичная мера материального воздействия, вишенка на торте системы материальной стимуляции водителей. А первичными все-таки должны быть административные наказания – высокие штрафы и лишение прав. Лечить людей, которые рискуют жизнью других людей, надо радикально».
Иван Ананьев
Фото: Фотобанк Лори